Банки и банкротства

Пожалуй, банк – это наиболее безопасное место, где вы можете сберечь свои деньги. Тем не менее, иногда банки тоже становятся банкротами. Это происходит тогда, когда банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Например, если все или большая часть вкладчиков одновременно потребуют вернуть их сбережения. Банковская деятельность основана на предположении, что при нормальных условиях вкладчики не станут этого делать. Поэтому все обязательства банка обеспечены лишь частично. Если бы сегодня все жители нашей страны решили изъять все свои сбережения из банков, то уже завтра произошел бы крах всей банковской системы России.
В 2013 году новым председателем ЦБ РФ стала Эльвира Набиуллина, которая сменила на этом посту Сергея Игнатьева. С ее приходом произошла серьезная зачистка банковской сферы, когда канули в лету некоторые крупные игроки, такие как Мастер-Банк, Банк Пушкино и некоторые другие. Главное не нужно паниковать, если у Вашего банка вдруг отозвали лицензию. Скорее всего, Ваш банк уже входит в систему страхования вкладов. При наступлении страхового случая (банкротство) Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит 100% от суммы Ваших сбережений, но не более 700 000 руб. в каждом отдельном банке.
Нельзя точно определить, какие именно банки в будущем потерпят крах. ЦБ РФ никогда не станет заранее распространять информацию о проблемных банках, т.к. это может представлять опасность для всей банковской системы. Необходимо помнить, что банковский депозит – это всего лишь обязательство юридического лица вернуть Вам Ваши деньги и выплатить причитающиеся проценты. Агентство по страхованию вкладов может эффективно функционировать только при стабильных условиях. В случае массового банкротства кредитных организаций АСВ не сможет выплатить все компенсации их вкладчикам.
Советы для вкладчиков:

• Выбирайте банк, который входит в систему страхования вкладов;
• Не храните в одном банке больше 700 000 руб.;
• Проверяйте правильность написания Ваших данных в договоре вклада;
• Не поддавайтесь панике – она может погубить самый надежный банк.

Международная торговля

Торговля – это процесс организованного обмена товарами и услугами. Товары представляют собой материальные предметы, которые изготавливаются или выращиваются людьми. Например, компьютеры, бананы, джинсы – это товары. Также люди оказывают друг другу различные услуги. Например, стрижка в парикмахерской, ремонт автомашины в сервисе, медосмотр в больнице – это услуги.
Почему люди торгуют между собой? Люди занимаются торговлей из-за того, что им нужны вещи, которых у них нет. Также люди нуждаются в услугах или работах, которые они не могут или не хотят выполнить самостоятельно. Вы бы сумели самостоятельно сделать себе модную стрижку без парикмахера или поставить себе точный медицинский диагноз без врача? Маловероятно. Для этого и существуют профессионалы своего дела, к которым Вы обращаетесь в случае необходимости.
Точно так же как и люди, торговлей занимаются целые страны. Это уже называется международная торговля. Некоторые страны обладают обширными запасами природных ресурсов, таких как нефть, уголь, древесина, пресная вода и т.д. Страны продают другим государствам такие товары и услуги, которые имеются у них в большом количестве, чтобы потом на вырученные деньги купить те товары и услуги, в которых они нуждаются. Например, наша страна в основном экспортирует нефть и газ, а импортирует оборудование, машины, компьютеры, продовольствие и т.д.
Международная торговля, как правило, полезна как для производителей, так и для потребителей. Есть страны, которые специализируются на производстве только определенных товаров или услуг, что позволяет им делать это гораздо эффективнее и дешевле по сравнению с другими странами. Это обычно обуславливается природными условиями, материальной базой, уровнем развития технологий. Например, в Эквадоре очень хорошо растут бананы, поэтому эта страна является крупнейшим в мире экспортером этого продукта. За счет продажи своей продукции за рубеж Эквадор пополняет свой бюджет, а потребители из других стран получают качественный и недорогой продукт.
Обычно у каждой страны есть широкая номенклатура товаров, предназначенных для продажи в другие страны. Но есть и такие государства, которые целиком зависят от одного или двух продуктов. Например, Саудовская Аравия, Кувейт и другие страны Ближнего Востока свои основные доходы получают от продажи нефти и нефтепродуктов, т.к. им больше нечего продавать. Бедные африканские страны зависят, прежде всего, от экспорта овощей и фруктов.
Суммарный объем международной торговли оценивается в 11 триллионов долларов в год. Крупнейшие экспортеры в мире – это США, Франция, Германия, Великобритания, Канада и Япония.
Торговый баланс – это разница между объемами экспорта и импорта. Если страна экспортирует больше, чем импортирует, то говорят, что у нее положительный торговый баланс. Если наоборот, то – отрицательный.
В каждой стране правила и условия торговли регламентируются государством. Где-то законодательство мягче, где-то жестче, но каждая страна регулирует этот процесс в той или иной мере. Иногда государство устанавливает запрет на торговлю определенными товарами или услугами. Например, обычно ограничивают или запрещают свободную торговлю оружием, наркотиками, радиоактивными металлами. В процессе своего развития и расширения производства некоторые компании вытесняют или скупают своих конкурентов, формируя монополии. В странах с рыночной экономикой есть специальные законы и государственные органы, которые призваны защищать рынки от появления монополий и сохранять на них свободное рыночное ценообразование. В нашей стране эту функцию выполняет ФАС – Федеральная антимонопольная служба.
Многие страны стремятся защитить свою промышленность от зарубежного импорта. Для этого используются таможенные пошлины и сборы, тем самым повышая конечную стоимость иностранной продукции. Это мера позволяет повысить конкурентоспособность отечественных товаров. Также государство может установить ограничения на объемы ввозимого импорта. Например, европейские страны могут искусственно ограничить количество импортируемых автомобилей из Японии или США. Таким образом, они стимулируют своих граждан покупать машины европейского производства. Такую стратегию называют протекционизмом.
Сама торговля возникла вместе с появлением человека многие тысячи лет назад. Ранние цивилизации Месопотамии и Египта уже активно вели торговлю, формируя торговые маршруты на суше и на море. По этим торговым путям перевозили специи, соль, минералы, драгоценности и прочие товары на дальние расстояния.
В 15-м веке европейцы начали исследовать океаны для нахождения новых торговых путей в Азиатские страны. Португальцы активно исследовали берега Африки, а испанцы, англичане и французы пересекли Атлантический океан и основали свои собственные колонии в Новом Свете.
В 18-м веке в Великобритании началась промышленная революция. В последующие два столетия Великобритания превратилась в крупнейшую торговую державу в мире. Британцы продавали товары в свои же колонии, получая взамен от них сырье, золото и прочие ценности.
В эту эпоху многие компании работали очень свободно, т.к. правительства их стран довольно вяло вмешивались в их торговые дела. В результате появился класс очень богатых промышленников и торговцев, которые большую часть денег присваивали себе, а своим работникам платили сущие гроши. В первой половине 20-го века случился обвал мировой торговли из-за Первой Мировой Войны и Великой Депрессии. В это время появилось множество профсоюзов, призванных защищать интересы рабочего класса.
После Второй Мировой Войны крупные страны решили принять меры для улучшения условий мировой торговли. Некоторые из них организовали торговые блоки, такие как Европейский Союз, НАФТА и Меркосур. Около 150 стран мира являются действующими членами ВТО – Всемирной Торговой Организации, которая устанавливает правила мировой торговли.

Как научить ребенка обращаться с деньгами?

Все начинается с карманных денег. Регулярно получая небольшие суммы от своих родителей, дети учатся распоряжаться своими личными финансами, планировать свои расходы и доходы. Естественно, что родители должны всячески помогать им в этом процессе. Они должны подсказывать им, что они могут или не могут купить на свои карманные деньги. Эксперты считают, что нельзя увеличивать сумму, выделяемую на карманные расходы, если ребенок слишком быстро растрачивает свои деньги. Надо научить ребенка ценить свои деньги и тратить их экономно. Также дети должны понять важность сбережений для финансирования крупных приобретений. В некоторых случаях, родители даже могут платить детям «зарплату» за нужную и полезную работу по дому.
Не все родители дают своим детям деньги на карманные расходы, считая это излишним. Они обычно сами покупают им все необходимые вещи. Но многие финансовые эксперты считают, что детей надо учить обращаться с деньгами уже с раннего детства. Финансовые навыки будут иметь важное значение, когда дети повзрослеют. Они будут понимать, что нельзя тратить все деньги, которые есть в их распоряжении. Надо планировать свои финансы, чтобы свести концы с концами. Открытие сберегательного счета – это лучший способ показать ребенку, что сбережения увеличивают его деньги. Это также подготавливает ребенка к более поздним этапам жизни, когда сбережения становятся важной опорой для любого человека.

Тайм-менеджмент

Время – деньги!
Вы умеете грамотно распоряжаться своим временем? На Западе этот навык называют тайм-менеджмент (англ. time management). Правильный тайм-менеджмент идет рука об руку с успешными финансами, т.к. время – это деньги.
Каждому из нас дано 168 часов в неделю. У меня есть 168 часов в неделю. У вас есть 168 часов в неделю. У президента страны есть 168 часов в неделю. Ни больше ни меньше. Более четверти этого времени мы тратим на сон, что оставляет нам около 120 часов бодрствования. Из этих 120 часов большую часть мы отдаем работе, за что получаем зарплату. Мы идем на работу, работаем, обедаем, снова работаем, возвращаемся домой. Домашние дела также поглощают часть нашего времени. В результате остается всего несколько драгоценных часов в неделю, которые можно использовать для отдыха, общения с друзьями и близкими, любимого хобби. И за эти часы нам приходится дорого расплачиваться. Тайм-менеджмент помогает добиться более высокой отдачи от времени, более оптимального его использования.
Специалисты в этой области дают следующие рекомендации по эффективному использованию своего времени:

• Планируйте свой день. Составьте список задач, которые Вы собираетесь выполнить сегодня. Тогда Вам не придется ломать голову по поводу того, что и когда надо сделать. Просто следуйте своему плану. 10 минут на его составление сэкономит пару-тройку часов бесцельно потраченного времени.
• Записывайте свои мысли и идеи в блокнот. Всегда держите при себе записную книжку. Это будет Ваша вторая дополнительная память.
• Займитесь медитацией. Это полезно делать после работы, когда Вы устали морально и физически. Отключите телефон, выключите телевизор, сядьте поудобнее в кресло и расслабьтесь. Медитация хорошо снимает стресс, благотворно влияет на физическое здоровье и психику.
• Проводите свободное время с пользой. Утренняя пробежка, чтение литературы, посещение общественного мероприятия, встреча с друзьями – все это повышает Вашу жизненную активность, помогает наладить хорошие отношения с людьми, расширяет кругозор, способствует карьерному и профессиональному росту.

Запомните: время – это деньги. Хватит тратить его впустую.

Капитализм

Капитализм – это экономическая система, основанная на частной собственности, где основную роль играют частные предприятия и индивидуальные предприниматели. Капитализм является одной из двух главных экономических систем. Вторая основная экономическая модель – это командная экономика, в которой главную роль играет государство. Эти системы находятся на противоположных полюсах. Но при этом в реальном мире не существует стран с исключительно капиталистическим или административно-командным устройством. В каждой стране есть определенные черты и характеристики от обеих систем. Если какое-либо государство делает упор на частную собственность, то такое государство обычно называют капиталистическим. К таким странам можно отнести США, Канаду, Великобританию, Францию. Бывший СССР и некоторые восточноевропейские страны когда-то опирались на центральное планирование своих экономик. Такие экономики часто называют социалистическими или коммунистическими.
Чем капитализм отличается от административно-командной системы, основанной на центральном планировании? Основное отличие заключается в том, что в капиталистической модели частные лица самостоятельно принимают решения по следующим вопросам:
- как будут использоваться имеющиеся ресурсы?
- какие конкретно товары и услуги будут произведены?
- каким образом произведенные товары и услуги будут распределены среди населения?
Одна из главных характеристик капитализма – это свободное предпринимательство, нестесненное жесткими рамками государственного контроля.
В административно-командных системах государство само принимает большинство экономических решений: что производить, какую цену установить, кому продавать и т.д.
Слово «капитализм» происходит от слова «капитал». Термин «капитал» имеет различные значения в экономической теории и мире бизнеса. В понимании экономистов, капитал – это здания, сооружения, оборудование, дороги и прочие активы, используемые в производстве. В понимании бизнесменов, капитал – это средства для покупки материалов, найма работников, оплаты счетов и прочих расходов. В капиталистических странах большая часть земель, заводов и прочих основных средств принадлежит частным лицам. В социалистических странах львиная доля капитала принадлежит государству.
Величайший экономист Адам Смит в своей книге «Исследование о природе и причинах богатства народов» (1776 год) изложил базовые преимущества капитализма. Он утверждал, что государство не должно вмешиваться в национальную экономику, а должно поощрять людей, чтобы они действовали в качестве «свободных агентов», преследуя свои собственные интересы. В этом случае, направляемые «невидимой рукой» рынка, они будут неосознанно приносить выгоду для всего общества в целом.

Что такое инфляция?

Вы помните, сколько стоила буханка хлеба 10 лет назад? А сколько рублей стоил проезд в городском автобусе в тогдашнее время? Согласитесь, что все это теперь обходится дороже. Это и есть результат работы инфляции.
Инфляция – это постепенный рост цены практически любого товара или услуги с течением времени.
Если Вы спрячете 1 000 руб. в надежном месте и вытащите их через десять лет, то на эти деньги Вы не сможете приобрести такой же набор товаров и услуг, который стоит 1 000 руб. сейчас. Ваши деньги потеряют свою покупательскую способность.
Инфляция сильнее воздействуют на пенсионеров, чем на трудоспособных молодых людей. Дело в том, что пенсионеры обычно получают фиксированный доход, который довольно редко индексируется. Работающие же люди гораздо чаще получают повышение зарплаты, что позволяет им компенсировать потери от инфляции. Также люди с низким уровнем дохода больнее ощущают негативные эффекты от повышения цен, чем более высокооплачиваемые граждане. Люди с высоким уровнем дохода могут отказаться от некоторых не особо важных статей затрат в своем бюджете, чтобы покрыть возросшие расходы на жизненно необходимые товары. Этого нельзя сказать про бедные слои населения, большая часть дохода которых уходит на питание и квартплату.

Швейцарские банки

Чем славится Швейцария? На ум сразу приходят сыр, шоколад, часы. И, конечно же, швейцарские банки. Швейцария отличается своей уникальной банковской системой. Причем банки играют важнейшую роль в экономике этой страны. На протяжении многих столетий швейцарские банки считались и продолжают считаться наиболее надежными и засекреченными в мире. Именно поэтому треть всех иностранных денежных сбережений, что составляет сотни и сотни миллиардов долларов, хранится в банках Швейцарии. Власти многих европейских стран утверждают, что все больше и больше граждан ЕС переводят свои сбережения в швейцарские банки, чтобы уклониться от налогов.
Такой способ хранения особенно популярен в нестабильных, беспокойных странах, где люди не могут доверять собственному правительству. В прошлом не только отдельные люди, а даже целые страны хранили свои деньги в швейцарских банках. Во времена Второй Мировой войны немецкие нацисты хранили большую часть национального богатства в виде золота и денег именно в швейцарских банках.
В Швейцарии есть два крупнейших банка - UBS и Credit Suisse. Кроме этих двух гигантов, также существует множество других банков с вековой историей и устоявшимися традициями. Всего в банковском секторе занято около 130 тыс. людей. Кроме того, многие швейцарские банки имеют зарубежные филиалы, где также работают тысячи служащих.
Как же можно объяснить столь высокую репутацию и популярность швейцарских банков? На это есть множество причин. Первое, стабильная и процветающая экономика. Второе, высочайший уровень доходов на душу населения. Третье, нейтралитет в течение многих столетий, особенно во времена двух последних мировых войн. Четвертое, стабильность и надежность национальной валюты - швейцарского франка.
Все швейцарские банки следуют строгой политике, где превыше всего ставится конфиденциальность клиентов и их операций. В 1934 году был принят закон, согласно которому запрещалось разглашать имена владельцев счетов в швейцарских банках. Ни в одной другой стране мира не было такого уровня конфиденциальности в банках, как в Швейцарии. Если бы швейцарский банкир выдал какие-либо сведения о своем клиенте без его разрешения, то это считалось преступлением. Благодаря таким законам Швейцария стала излюбленным местом для тех людей, кто не желал платить налоги в своей родной стране.
В течение долгого времени Швейцария находилась под постоянным давлением со стороны других стран, которые просили изменить законодательство и разрешить выборочный доступ к данным клиентов в банках. Это дало бы возможность находить и привлекать к ответственности международных преступников - наркобаронов, террористов, мошенников. За последнее десятилетие швейцарские банки провели плодотворную работу с целью предотвращения отмывания денег, полученных преступным путем. Согласно новым законам, они обязаны сообщать о любой подозрительной финансовой операции властям или правоохранительным органам.

Правда про Форекс

Статей про Форекс в Интернете просто море. Достаточно набрать это слово в любом поисковике и Вашему взору предстанут тысячи сайтов на эту тематику. Многие блоггеры не стесняются рекомендовать торговлю на Форекс своим читателям как дополнительный источник дохода. Более того, они даже рекомендуют Форекс новичкам в области инвестирования. При изучении сайтов таких блоггеров не сложно найти там реферальные ссылки на сайты Форекс компаний.
Правдивые факты про Форекс:
⦁ Рынок Форекс никем не регулируется ни в России, ни во всем мире. Поэтому на этом рынке процветает коррупция и откровенный обман. Именно поэтому Форекс стал местом работы громадного числа мошенников, которые готовы обобрать до нитки любого доверчивого инвестора.
⦁ Торговля на Форекс – эта игра с нулевым итогом, если не учитывать посредников в лице Форекс лавок. Любая сделка на Форекс по своей сути представляет из себя ставку против другого трейдера по поводу того, в каком направлении двинется курс той или иной валюты. Чтобы Вы заработали деньги на этом рынке, нужно, чтобы кто-то другой потерял там свои деньги. Это связано с тем, что валюта сама по себе не создает новой стоимости. Действия трейдеров также не способствуют созданию новой полезной стоимости. Здесь просто происходит перераспределение средств между участниками. Но в этот процесс вмешиваются посредники Форекс торговли, которые превращают эту торговлю в игру с отрицательным итогом. Они изымают средства из общего оборота в виде спредов, комиссий, платных советов и т.д.
⦁ В природе не существует успешной системы для торговли на Форекс. Интернет просто битком набит горами бесплатных курсов и торговых систем, каждая из которых раскрывает «секреты» обогащения на валютном рынке. 99% всего этого – настоящий информационный мусор.
⦁ Рынок Форекс чрезвычайно волатильный. На курсы валют влияет огромное количество факторов, большинство которых невозможно спрогнозировать или даже математически оценить. Естественно, что обычные мелкие инвесторы просто теряются в этих информационных потоках.
⦁ На Форекс предлагают большие по размеру кредитные плечи от 10:1 до 400:1. Что это означает? При плече 100:1 и сумме счета в 1 000 долл. США Вы можете заключить сделку на 100 000 долл. США, т.е. в сто раз больше суммы своего депозита. В случае успеха Вы можете рассчитывать на фантастическую доходность в сотни процентов годовых. А что будет в случае неудачи? Ваш счет моментально обнулится.
Я не хочу сказать, что на Форекс нельзя заработать деньги. Многие компании и банки зарабатывают миллионы на валютных спекуляциях. Но этот рынок не предназначен для обычных, рядовых инвесторов.
Я настоятельно прошу блоггеров не рекомендовать Форекс своим читателям только ради заработка на партнерках и реферальных ссылках. Эта деятельность требует высокой квалификации, больших денежных вложений и сопряжено с высоким риском, если заниматься этим профессионально.

Мировой экономический кризис

В 2008 году начался мировой экономический кризис. Первоначально он возник в банковской сфере США, но затем, как вирус, распространился по всему земному шару. Кризис привел к разорению множества банков, страховых компаний, финансовых организаций как в развитых, так и в развивающихся странах.
Эксперты выделяют следующие причины возникновения мирового экономического кризиса:
⦁ Правительства, особенно американское правительство, недостаточно хорошо контролировали деятельность банковского сектора, позволяя банкам выдавать кредиты без достаточного обеспечения;
⦁ Многие компании, банки захотели сделать легкие деньги на волне экономического подъема, поддавшись жадности и забыв про безопасность;
⦁ Начиная с 1970-х гг. значительно выросло производство товаров и услуг, нередко опережая существующий спрос на них.
После Второй Мировой Войны многие страны начали стремительно развиваться. Европа и Япония быстрыми темпами восстанавливали свои экономики, росли зарплаты рабочих, возрастали объемы производства. Этот период быстрого роста закончился к середине 1970-х гг. Развивающиеся страны тех времен, такие как Бразилия, Тайвань, Южная Корея, Сингапур, Гонг Конг, стали выпускать чересчур много продукции, что привело к перепроизводству. В индустриальных странах потребители уже не могли покупать столько же товаров, сколько они могли позволить себе раньше, т.к. из-за инфляции подскочили цены. В добавок к этому случился энергетический кризис, повлекший рост цен на нефть на мировых рынках. Все это закончилось глобальной рецессией 1970-х гг.
В начале 1980-х гг. западные компании начали искать новые пути для роста своих прибылей. Многие из них решили переместить свои производственные площадки в азиатские страны, где они могли найти дешевую рабочую силу и получить доступ к более дешевому сырью. Благодаря низким затратам на рабочих и материалы они могли снижать себестоимость продукции и получать большую прибыль.
В течение последних 15-20 лет все больше и больше инвесторов и фирм стремились максимизировать свои прибыли. Они скупали недвижимость, акции по высоким ценам в надежде продать их еще дороже. Когда цены достигли заоблачных величин, уже никто не желал покупать их за бешеные деньги. В такой ситуации цены могут идти только в одном направлении - они идут вниз.
Именно такой экономический пузырь лопнул в Азии в период с 1997 по 1998 гг. Он привел к экономическому коллапсу в ряде стран, включая Японию. Всего за считанные недели азиатские фондовые рынки обрушились из-за массовых распродаж финансовых активов, которые уже никто не хотел держать и, тем более, покупать. Иностранные инвесторы просто изъяли свои капиталы и покинули Азию.
Кризис 2008 года берет свои корни из конца 1990-х гг., когда из ниоткуда возникли Интернет компании. Акции этих компаний выросли очень быстро и высоко. Но также быстро они лопнули, что привело к рецессии в 2001-2002 гг.
Федеральная резервная система США, которая выполняет функции центрального банка в этой стране, приняла решение снизить процентные ставки с целью стимулирования экономики в период рецессии. Таким образом, кредиты стали более доступными и дешевыми. Люди начали активно инвестировать, главным образом в недвижимость. Т.к. у банков стало много денег, они решили выдавать людям больше кредитов без достаточного обеспечения или залога. Они стимулировали население покупать больше домов, машин и т.д. При этом они прекрасно осознавали, что не все их клиенты были надежными заемщиками.
Жилищный бум нравился всем. Люди могли купить новое жилье, строители не сидели без работы, банки зарабатывали хорошие деньги. Однако ситуация неожиданно вышла из-под контроля.
Когда процентные ставки снова выросли, многие заемщики оказались не в состоянии выплачивать ипотеку. Во многих случаях им пришлось отказываться от своих домов и возвращать их банкам. Банки теряли деньги, получая взамен обесценившиеся дома.
Банки начали избавляться от этих токсичных активов путем размещения сложных и непонятных финансовых инструментов. Это привело к замешательству, т.к. никто не понимал их истинную принадлежность и качество обеспечения. За считанные годы вся банковская система была поражена этим ипотечным вирусом. Банки потеряли доверие друг к другу.

Программа Family 11 Pro для ведения личных финансов

Вот уже второй год подряд я пользуюсь замечательной программой Family 11 Pro от Sanuel, которая отлично помогает мне в деле управления моими личными финансами. Это программа прекрасно подходит для ведения личной бухгалтерии, семейного бюджета или даже небольшого бизнеса.
Интерфейс программы достаточно удобен и интуитивно понятен. Рабочее окно программы состоит их четырех частей: основная часть, меню разделов, панель задач и панель быстрых ссылок.
В основной части происходит непосредственное взаимодействие пользователя с системой. В зависимости от текущей задачи в ней может отражаться список счетов, реестр операций по конкретному счету, план бюджета за выбранный период, данные по отчету и т.д.
Меню разделов состоит из шести вкладок: «Главная», «Счета», «Бюджет», «Отчеты», «Настройки», «О программе». Эти вкладки составляют основной функционал программы.
Панель задач предназначена для выполнения конкретных операций в программе. Содержимое этой панели меняется в зависимости от выбранного раздела по принципу контекстного меню.
Панель быстрых ссылок облегчает доступ к часто используемым разделам.

Учет ведется на основе счетов, которые делятся на пять групп:
⦁ Наличные деньги.
К этой группе относятся деньги в кошельке, заначка под матрацем, монеты в копилке. Т.е. сюда входят деньги в материальном, наличном виде.
⦁ Безналичные деньги.
К безналичным деньгам относятся зарплатная или обычная дебетовая карта, счет до востребования в банке, Интернет кошелек Webmoney или Яндекс Деньги. Т.е. сюда входят деньги в нематериальном, безналичном виде.
⦁ Инвестиции.
Тут находятся банковские депозиты, акции, ПИФы, накопительное страхование, пенсионные счета, драгоценные металлы. Программа автоматически способна загружать из Интернета текущие котировки ценных бумаг и драгметаллов, что позволяет увидеть актуальную информацию о состоянии инвестиций.
⦁ Долги.
В эту категорию попадают кредиты, кредитные карты и прочие долги. Остатки по этим счетам отображаются с отрицательным знаком для взятых у кого-либо денег и с положительным знаком для одолженных кому-либо денег.
⦁ Имущество.
Кроме перечисленных выше счетов, в программу также можно внести информацию о своем доме, квартире, автомашине, коллекции старинных монет и прочем ценном имуществе. Каждый вид имущества будет связан с отдельным счетом для учета его стоимости. По имуществу, которое теряет свою цену со временем, можно задать амортизацию для постепенного списания его стоимости.
По каждому заведенному в системе счету ведется реестр совершенных операций: доходы, расходы, переводы. Все операции датируются. Учет ведется по счетам, категориям и контрагентам. Категории – это определенные статьи затрат, а также виды доходов. По умолчанию даются стандартные категории для расходов и доходов, которые можно потом изменить или дополнить по своему усмотрению. Контрагенты – это компании или физические лица, с которыми совершаются денежные операции.
Программа позволяет составлять бюджеты для планирования своих доходов и расходов на месяцы вперед в разрезе категорий. Также есть платежный календарь, который будет напоминать пользователю о наступающих сроках по таким важным перечислениям, как коммунальная плата, платеж по кредиту, пополнение счета за доступ в Интернет и т.д. Этот календарь даже можно синхронизировать с календарем Google.
В разделе «Отчеты» можно воспользоваться удобными инструментами для детального анализа своих доходов, расходов в разрезе категорий и контрагентов. Результаты отчетов выводятся в виде графиков для наглядности и виде текстовых данных для информативности. Также в программе есть очень интересный отчет «Анализ года», который выдает финансовый обзор в целом по рассматриваемому году. Кроме того, можно составлять и сохранять собственные отчеты по заданным параметрам.
Программа позволяет синхронизировать данные с мобильным приложением Family Mobile на Android. Т.е. можно ввести операции по счетам в свой смартфон, а затем загрузить эти данные в настольную версию программы. Удобно!
В общем, программа Family 11 Pro чрезвычайно функциональна, но при этом она не задавливает пользователя громоздкими и малопонятными таблицами, чем часто грешат прочие программы для ведения личных финансов. Эта программа рассчитана на широкий круг пользователей, которым не безразлична их финансовая ситуация.
Приобрести программу можно с официального сайта по следующей ссылке http://www.sanuel.com/ru/family/download.html.

Долгосрочные инвестиции VS Краткосрочные спекуляции

Уоррен Баффет – это один из самых успешных американских инвесторов за всю историю. Однажды ему задали следующий вопрос: «Какой период инвестирования в акции Вы считаете для себя наиболее оптимальным?». Уоррен Баффет ответил так: «Мой любимый срок инвестирования – навсегда».
Допустим, Вы хотите открыть новый бизнес и инвестировать в него часть своих сбережений. Вы бы стали инвестировать деньги в свой бизнес всего лишь на пару дней? А может  на пару недель или месяцев? Вряд ли. Инвестиции – это долгосрочные отношения между Вами и тем бизнесом, в который Вы вкладываете свои деньги, время и силы. Эти отношения должны быть рассчитаны минимум на несколько лет. То же самое относится и к акциям на фондовом рынке. Фондовый рынок – это технологичный способ инвестирования в бизнес. Фондовый рынок дает людям возможность становится собственниками бизнеса и обеспечивает компаниям доступ к капиталу. Когда Вы покупаете акцию какой-либо корпорации, то Вы становитесь полноправным совладельцем этой корпорации. Тогда как можно объяснить поведение тех людей, которые покупают акции на срок в несколько дней или недель с целью тут же их продать при наступлении благоприятных для этого условий? Многие трейдеры держат акции всего несколько минут или даже секунд. Эти люди называют себя инвесторами, хотя таковыми не являются. Они – обычные спекулянты, также известные как дневные трейдеры, скальперы, пипсовщики. Для них акции – это всего лишь товар, который становится объектом их спекуляций (игры). При этом фондовый рынок в их глазах превращается в своеобразное казино.
Из чего формируется инвестиционная прибыль инвесторов на фондовом рынке? Для этого надо вычесть из совокупной рыночной капитализации всех акций на конец года их рыночную капитализацию на начало года. В результате получаем результат работы фондового рынка за год, который может оказаться как положительной величиной, так и отрицательной. Однако расчеты на этом не заканчиваются. Из этой цифры также надо вычитать все транзакционные издержки (комиссии брокеров, спреды, биржевые сборы и т.д.). Получившийся остаток далее распределяется между инвесторами. Какие важные выводы следует из всего этого извлечь? По моему мнению, выводы будут такими:
1. Чем ниже величина транзакционных издержек, тем выше потенциальная доходность инвесторов. При этом не стоит забывать, что инвесторы обеспечивают 100% капитала и принимают на себя 100% риска. Поэтому инвесторы имеют полное право на получение львиной доли от полученного инвестиционного дохода.
2. Большая часть инвесторов (примерно 80% всех участников) получает доходность ниже среднерыночного результата. Остальные инвесторы (примерно 20% всех участников) показывают доходность на уровне или выше среднерыночного результата. Если кто-то получил доход выше среднего значения, значит это было достигнуто за счет тех инвесторов, которые потеряли часть потенциального дохода. Такие результаты объясняются тем, что на инвесторов накладываются значительные издержки со стороны посредников на бирже. Когда Вы инвестируете в индексный фонд, то Вы получаете среднерыночную доходность за минусом расходов фонда. Индексные фонды имеют, как правило, наименьшие издержки по сравнению со всеми прочими фондами. Т.е. в этом случае Вам достается справедливая по отношению ко всем остальным инвесторам доля инвестиционной прибыли.
3. Чем больше на рынке доля спекулянтов, тем выше будет уровень транзакционных издержек. Огорчает тот факт, что многие владельцы акций (инвесторы) превращаются в арендаторов акций (спекулянтов). Они не инвестируют в бизнес, а берут акции на прокат. Настоящие инвесторы становятся редким видом на фондовой бирже. В результате активных спекуляций возникают огромные транзакционные издержки, которые неизбежно снижают потенциальную доходность инвесторов.
Я не знаю точно, какие результаты покажут мои вложения в будущем. Но я знаю точно одну вещь. Если я не буду инвестировать вообще, то в будущем я гарантированно ничего не буду иметь. Со временем я постарею, мои силы иссякнут, знания устареют. Мне станет сложно конкурировать с молодыми специалистами за рабочие места. Поэтому очень важно начинать накопление финансового капитала уже в молодом возрасте, чтобы обеспечить свое безбедное будущее. Инвестиции – это уже не удел богатых, а жизненная необходимость для всех людей, заботящихся о своей судьбе.

Вы есть Ваш главный актив

Вы есть Ваш главный актив. Аналогично, я есть мой главный актив. Т.е. Вашим главным активом является Ваш человеческий капитал. Человеческий капитал зависит от уровня Вашего образования, профессионального опыта, жизненного опыта, личных качеств, состояния здоровья.
Человеческий капитал определяет Вашу способность генерировать доход. Будущий работодатель будет оценивать его во время собеседования при устройстве на работу. Банк также будет оценивать Ваш человеческий капитал для принятия решения о выдаче кредита. Как можно оценить свой личный капитал в денежном выражении? Например, Вы работаете по найму на каком-нибудь предприятии. Допустим, Ваша заработная плата составляет 300 тыс. руб. в год. Для того чтобы получить такой же доход  по банковскому депозиту при ставке 10% годовых надо вложить 3 млн. руб. Таким образом, при таких условиях Ваш человеческий капитал можно оценить в 3 млн. руб. в денежном выражении.
Со временем Ваш человеческий капитал будет возрастать с ростом уровня Ваших знаний и опыта работы. Соответственно, вырастит и уровень Вашего дохода. Но так будет не всегда. По мере приближения к пенсионному возрасту Ваш человеческий капитал станет иссякать. У большинства людей доходы резко снижаются при выходе на пенсию, т.к. государственная пенсия составляет лишь небольшую долю от их прежнего дохода. Поэтому очень важно начать формирование финансового капитала уже сейчас, когда у Вас есть возможность сберегать и инвестировать часть своих доходов. Регулярно трансформируйте свой человеческий капитал в финансовый капитал. Финансовые активы при долгосрочном инвестировании возрастают в ускоренном темпе. Это достигается за счет капитализации доходов, т.е. полученные инвестиционные доходы прибавляются к общей сумме финансового капитала и сами начинают генерировать новый доход. Благодаря этому Ваши финансовые активы смогут обеспечить Вам достойный уровень жизни, когда Вы достигнете пенсионного возраста. Чем раньше Вы начнете инвестировать, тем больших результатов достигнете. Необходимо позаботиться о своем будущем уже сейчас.

Я не хочу быть обычным потребителем

Я не хочу быть обычным потребителем. Я не хочу растрачивать всю свою зарплату в торговых центрах и магазинах, а затем ждать следующей получки. Я не хочу покупать последнюю модель телефона, которую уже в следующем месяце будут считать устаревшей. Я не хочу покупать машину в кредит, которая за 3-4 года потеряет половину своей стоимости, заплатив банку за нее в 1,5 раза дороже ее нынешней цены (в лучшем случае). Я не хочу покупать новую модель ЖК телевизора, оформляя кредит в самом же магазине под грабительский процент. Я не хочу жить от зарплаты до зарплаты. Потому что потребление не сделает меня обеспеченным и богатым человеком.
Кем же я хочу быть/стать?
Я хочу быть бизнесменом, чтобы другие люди работали на меня.
Я хочу быть инвестором, чтобы мои деньги работали на меня.
Зачем мне становится бизнесменом и инвестором? Чтобы обрести свободу и независимость. Чтобы для меня открылись возможности, о которых я ранее и не мечтал.
Когда я стану бизнесменом и инвестором, тогда мне станет доступно практически все. Я смогу купить такое жилье, какое захочу. Я смогу поехать на отдых в ту страну, в которую захочу. Я смогу купить такое авто, какое захочу. Я смогу отправить детей в такой университет, в какой они захотят. Кроме того, я смогу создать благотворительный фонд и помогать нуждающимся людям.
Вы хотите по-прежнему оставаться лишь наемным работником, трудиться с 9 до 6 на пользу Вашего работодателя, растрачивать все свои деньги на потребление, выйти на пенсию и умереть бедным? Или же Вы хотите стать успешным бизнесменом и инвестором, хозяином своей жизни? Я не являюсь противником добросовестного и упорного труда. Чтобы стать бизнесменом и/или инвестором, также необходимо упорно трудиться и развивать свои навыки. Но будучи в положении обычного наемного труженика Вы никогда не сможете обрести финансовую свободу и безопасность. Когда Вы перестанете работать на своем предприятии, то и Ваша зарплата перестанет поступать на Ваш счет. У бизнесменов и инвесторов ситуация обстоит по иному. Они создают бизнесы, которые работают и приносят доход независимо от них. Они инвестируют свои деньги в ценные бумаги и другие бизнесы, которые тоже начинают приносить доход независимо от них. Им лишь остается наблюдать за результатами. Короче говоря, они владеют доходными активами.
Если Вы желаете изменить свою жизнь к лучшему, надо действовать уже сейчас. Выбор за Вами.

Спрос и предложение

В капиталистическом обществе цены устанавливаются не единым центром, а определяются как результат взаимодействия между продавцами и покупателями на рынке. С экономической точки зрения, рынок – это совокупность продавцов и покупателей определенного товара или услуги, которых связывают экономические отношения. При этом им не обязательно присутствовать на одном и том же месте. Продавцы и покупатели одного определенного рынка могут находиться в совершенно разных странах и даже континентах.
Так каким же образом устанавливаются рыночные цены и товарооборот? Именно здесь  в игру вступает модель спроса и предложения. Со стороны спроса выступают покупатели, со стороны предложения – продавцы. Цены и количество товара устанавливаются в точке пересечения кривых спроса и предложения. Эта модель в наглядном виде представлена на следующем рисунке:

Обратите внимание, что цены и количество товара являются результатами модели спроса и предложения, а не входными данными. Также эта модель применима только по отношения к рынкам в условиях свободной конкуренции, когда на них присутствует достаточно большое количество продавцов и покупателей рассматриваемого товара или услуги. При этом отдельные представители рынка не должны иметь возможности существенно повлиять на цену. Если рынок не удовлетворяет этим требованиям, то здесь необходимо применять другие модели.

Кредитные карты

Министерство финансов РФ предупреждает: кредитные карты опасны для Вашего финансового здоровья! Аналогично предупреждениям на сигаретных пачках, такую надпись следует помещать на лицевой стороне всех без исключения кредиток.
Я предлагаю Вам сделать «пластическую» операцию. Сложите все свои кредитки на стол перед собой, возьмите острые ножницы и разрежьте их пополам. Предварительно нужно погасить баланс по ним и закрыть их карточные счета в банке. Дебетовых карт это не касается.
Кредитные карты используются для удержания людей в долговой яме. Когда Вы протягиваете свою кредитку для оплаты покупок в магазине, то Вы тратите не свои деньги, а деньги банка. За пользование кредитными средствами надо платить. Банкам выгодно держать Вас в качестве должника, т.к. это позволяет им регулярно «доить» из Вас нехилые проценты (20-30% годовых) по кредиту. Если Вы хотите навсегда избавится от всех своих долгов, то для достижения этой цели Вам следует в обязательном порядке распрощаться со всеми своими кредитными картами.
Кредитные карты предлагаются во всех банках. Банки активно продвигают этот продукт, т.к. это очень выгодно. Выгодно для них, а не для нас. Поэтому процесс рассмотрения заявки и получения кредитной карты упрощен до неприличия. Их даже рассылают по почте. Например, такую практику применяет банк Тинькофф. Вы действительно считаете, что банки делают это на Ваше благо? Вряд ли.
Хитрые банкиры придумали т.н. грейс-период (англ. grace period), т.е. льготный период уплаты процентов по кредитной карте. Основная идея состоит в том, что в случае погашения кредитной задолженности в течение этого периода, Вам не придется платить проценты за пользование кредитными средствами. Длительность этого периода в российских банках составляет в среднем от 30 до 60 дней. Если Вы внимательно относитесь к своим финансовым делам, то эта схема позволит Вам кратковременно воспользоваться кредитными средствами бесплатно. Но много ли таких дисциплинированных людей Вы знаете? Банкиры знают, что большая часть держателей кредитных карт не сможет или не захочет погасить кредиторскую задолженность в течение грейс-периода. Поэтому люди все равно будут платить проценты по кредиту. Агрессивная маркетинговая политика банков направлена на то, чтобы заполучить как можно больше платежеспособных держателей кредитных карт. Грейс-период – это всего лишь еще одна «фишка» для заманивания клиентов.
Если у Вас уже есть кредитка и Вы не можете по каким-либо причинам провести описанную выше пластическую операцию с ней, то ее следует держать только на экстренный случай. Если у Вас совсем тяжелая ситуация с финансами, занимать не у кого, то можно воспользоваться кредитной картой для решения временных финансовых трудностей. Но не следует рассматривать этот способ как панацею. Кредит похож на огонь. Он может Вас согреть, если Вы пользуетесь им осторожно. В противном случае он Вас сожжёт. Есть еще более лучший способ. Лучше вообще не допускать таких ситуаций. Для этого надо держать под контролем свои денежные расчеты, вести домашнюю бухгалтерию, повышать свою финансовую грамотность, не влезать в долги, жить по средствам, иметь резервный фонд для финансирования текущих затрат на несколько месяцев вперед.

Акции, облигации и фондовый рынок

Фондовая биржа – это финансовый рынок, на котором обращаются ценные бумаги. Для работы на бирже надо иметь специальную лицензию. На фондовом рынке в основном совершаются сделки по купле-продаже акций и облигаций.
Первая европейская фондовая бирже была создана в бельгийском городе Антверпен в 1531 году. Крупнейшая в мире Нью-Йоркская фондовая биржа была основана в 1792 году под старым деревом на улице под названием Уолл-Стрит в городе Нью-Йорке.
Акция – это долевая ценная бумага. Она удостоверяет право собственности владельца на долю в акционерном обществе. Акции бывают обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают право голоса, но по ним не гарантируется выплата дивидендов. Привилегированные акции не имеют права голоса, но по ним обычно выплачиваются регулярные дивиденды. Дивиденд – это денежная выплата владельцу акции. Выплата дивидендов производится из прибыли компании. Размер дивидендов определяется на общем собрании акционеров.
Облигация – это долговая ценная бумага. Облигации бывают корпоративными и государственными. Покупатель облигаций становится кредитором той компании или государства, которая выпустила их в обращение. По облигациям обычно выплачивается заранее определенный доход, поэтому эти бумаги часто называют инструментами с фиксированной доходностью.
Компании продают свои акции и облигации с целью привлечения средств для своего развития и расширения. На вырученные от продажи деньги они могут построить новые производства, внедрить современные технологии, запустить новые линейки продукции.
Государство выпускает облигации в основном для финансирования дефицита бюджета.
Для покупки ценных бумаг на фондовой бирже надо заключить договор с брокером, который является профессиональным участником рынка ценных бумаг. Распоряжения на покупку или продажу финансовых инструментов передаются дистанционно – по телефону или через Интернет. Также можно оставлять письменные распоряжения в офисе брокера. На основании этих распоряжений брокер выставляет ордера на бирже.
Покупка ценных бумаг сопряжена с достаточно высоким риском. Если компания, акциями или облигациями которой Вы владеете, станет банкротом, то Вы рискуете потерять все или большую часть вложенных туда средств. Наградой за риск служит более высокая доходность по сравнению с банковскими депозитами или гособлигациями.

Кинобизнес: кино или бизнес?

Если Вы хотите убить искусство, то сделайте из этого бизнес.
Например, взгляните на продукцию (да-да, именно продукцию) современного Голливуда. Создается впечатление, что современные кинофильмы там снимают не по сценарию, а по бизнес-плану! Продюсеры смотрят на кино как на коммерческий продукт. Что остается делать режиссерам? Съемки любого кинофильма требуют больших финансовых затрат. Поэтому им приходится действовать по указке продюсеров и снимать потребительское кино. В результате мы получаем шаблонные, безвкусные кинопродукты, заправленные колой и попкорном, которые затем обрушиваются на головы бедных кинозрителей. Кино считают успешным, если оно собирает в прокате миллионы долларов, окупает свой бюджет и приносит прибыль создателям. Но если какой-либо фильм не добивается коммерческого успеха, то означает ли это, что он не обладает никакой художественной ценностью?
Российское кинопроизводство – это уже сплошной кинобизнес, за редкими исключениями. Согласитесь со мной, что в советские годы качество картин было на порядок выше, чем сейчас. Почему? Тогда это еще не было бизнесом. Однако нельзя сказать, что тогдашние режиссеры могли снимать все, что им вздумается. Им тоже приходилось работать в определенных рамках, установленных цензурой и существующей тогда коммунистической властью.
Бизнес уместен в сферах производства товаров и услуг. Но в кино, театре, музыке, литературе главную роль играет творчество, свободное и бескорыстное. Иначе и быть не может. Надеюсь, что эпоха кинобизнеса скоро закончится и уступит место новой эпохе - эпохе настоящего киноискусства.

Золото

Золото. Ваши глаза еще не заблестели?
Золото – это символ богатства, роскоши, власти. С незапамятных времен золото притягивало и очаровывало людей в независимости от их культурной или национальной принадлежности.
Существует несколько способов вложить деньги в золото:

Покупка золотых слитков или инвестиционных монет

При покупке золотых слитков придется заплатить НДС в размере 18%. Потребуется крупная сумма для приобретения даже одного небольшого слитка. Необходимо обеспечить бережное хранение золота. Золотые слитки можно легально продать только банку, поэтому у них низкая ликвидность.

Покупка ювелирных изделий из золота

Это наиболее распространенный среди населения способ приобретения золота. Однако его трудно назвать выгодным, т.к. в стоимость изделия закладываются затраты на работу ювелира и прочие расходы. При продаже золотых украшений в ломбард учитывается только вес изделия.

Открытие обезличенного металлического счета (ОМС) в банке

Вам открывается банковский счет, номинированный в граммах золота. Это один из наиболее удобных способов приобретения золота – не надо платить НДС, не возникает вопросов с хранением, высокая ликвидность и доступность. Само золото хранится у банка. При желании его можно получить, но тогда придется заплатить НДС.

Покупка паев фонда, ориентированного на золото и золотодобывающие компании

Этот способ подходит как для опытных инвесторов, так и новичков. Вы становитесь владельцем ценных бумаг. Высокая ликвидность и доступность.
Как Вы думаете, можно ли считать вложения в золото инвестициями?
Давайте порассуждаем. Что такое инвестиции? Инвестиции – это денежные вложения с целью получения прибыли. Именно ради этой цели работают все коммерческие организации. Когда Вы покупаете акции предприятия, то Вы рассчитываете на получение своей прибыли в виде дивидендов. Когда Вы приобретаете облигации, то Вам выплачиваются проценты. Когда Вы вносите деньги во вклад в банке, то Вы получаете свою прибыль также в виде процентов. Получают ли владельцы золота дивиденды? Нет. Проценты? Нет. Т.е. золото не является производительным активом. Вы можете владеть золотом, но оно не будет приносить Вам никаких периодических доходов. Как заработать на золоте? Купить дешевле, продать дороже. Но разве это инвестиции? Нет. Это уже спекулятивная торговля.
Итак, сделаем выводы. Существует несколько способов приобрести золото – покупка слитков, монет, золотых изделий, открытие ОМС в банках, приобретение ПИФов на золото. У каждого способа есть свои плюсы и минусы. Но не стоит рассматривать золото как инвестицию. Золото – это товар, цена которого зависит только от соотношения спроса и предложения.