ОПЕК – крупнейший нефтяной картель в мире

ОПЕК – это организация стран-экспортеров нефти (англ. Organization of Petroleum Exporting Countries). Она была основана в 1960 году. Количество членов организации в настоящий момент составляет 12 стран. Главные задачи ОПЕК – это регулирование объемов нефтедобычи и поддержание стабильного уровня цен на нефть. Страны-члены ОПЕК собираются вместе два раза в год, чтобы установить квоты на нефтедобычу для каждой страны-участницы. Головной офис ОПЕК располагается в Вене – столице Австрии. Россия – наблюдатель в ОПЕК с 1998 года.
До появления ОПЕК мировую нефтедобычу контролировали несколько крупнейших нефтяных компаний, которых также собирательно называли «семь сестер» - British Petroleum, Gulf Oil, Mobil, Chevron, Texaco, Royal Dutch Shell и Exxon. Эти компании стремились продавать максимально возможное количество нефти и не позволяли правительствам влиять на их решения. Богатые нефтью страны, особенно на Ближнем Востоке, хотели сами контролировать мировую нефтедобычу. В итоге Иран, Ирак, Саудовская Аравия, Кувейт и Венесуэла приняли решение о создании ОПЕК. В последующие годы к ОПЕК присоединились Катар, Индонезия, Ливия, Алжир, Нигерия, Эквадор, Ангола и ОАЭ.
В 60-е годы ОПЕК не имела большого веса на мировой арене. Но все изменилось с началом третьего арабо-израильского конфликта в 1973 году. США и несколько европейских стран выступили в поддержку Израиля. В наказание за это страны-члены ОПЕК ввели эмбарго на поставку нефти и нефтепродуктов в страны Запада. В следующие шесть лет цены на нефть выросли в 10 раз по сравнению с ценами на начало 70-х гг. Страны ОПЕК обогатились за счет т.н. нефтедолларов, а западные страны погрузились в глубокую рецессию, т.к. они очень нуждались в нефти от ОПЕК для развития своих экономик.
В результате последствий нефтяного кризиса 70-х гг. страны Запада начали активно искать новые альтернативные источники энергии, чтобы снизить свою энергетическую зависимость от ОПЕК и прочих нефтедобывающих стран. В 1986 году цены на нефть достигли своего наименьшего уровня за всю историю. Нефтедобывающие страны понесли серьезные потери. В 80-е и 90-е годы власть ОПЕК ослабла, в основном из-за конфликтов между странами-участницами по поводу распределения квот на добычу нефти и прочих внутренних проблем в организации. Некоторые страны ОПЕК не соблюдали договоренностей и превышали разрешенные картелем нормы нефтедобычи, тем самым вызывая падение цен на нефть.
С 2000-го года цены на нефть начали подниматься и достигли своего максимума на мировых рынках в 2007 году. Но в 2007-2008 гг. мировая экономика погрузилась в финансовый кризис, который обрушил цены на нефть. Начиная с арабской весны 2011 года, цены поднимались и опускались множество раз.
В наши дни ОПЕК принадлежит 60% мировых запасов нефти и 40% объемов нефтедобычи в мире. Саудовская Аравия имеет наибольшие запасы нефти среди стран ОПЕК, поэтому является сильнейшим членом в этой организации. Несмотря на многочисленные разногласия и скандалы за последние 50 лет, картель ОПЕК сохраняет свое господство на мировом рынке нефти и поныне.

Облигации

Облигация – это долговая ценная бумага, согласно которой ее эмитент обязуется выплатить инвестору ее номинал, а также процентный или иной доход. Другими словами, облигация представляет из себя документ, подтверждающий долговые обязательства одной стороны перед другой.
Существуют разные виды облигаций. По типу эмитента они подразделяются на государственные, муниципальные и корпоративные облигации. По типу доходности различают дисконтные облигации, облигации с фиксированной процентной ставкой и облигации с плавающей процентной ставкой. По сроку обращения существуют краткосрочные (1-5 лет), среднесрочные (5-10 лет), долгосрочные (свыше 10 лет) облигации.
Так что же, в сущности, представляет собой облигация? Давайте рассмотрим следующий пример.
Представьте, что Вы с приятелем пошли в магазин. Там Вы увидели одну вещь, которая вдруг срочно понадобилась Вам по хозяйству. Но, к сожалению, у Вас нет с собой необходимой суммы для покупки этой вещицы, а зарплату Вам начислят только на следующей неделе. Как быть? Вы решаете попросить своего друга, чтобы он одолжил Вам недостающую сумму. При этом Вы обещаете ему не только погасить свой долг в самое ближайшее время, но и также вкусно его угостить в знак благодарности. Ваш друг принимает эти условия, одалживает Вам деньги, и Вы совершаете покупку.
Примерно такая же ситуация происходит в мире бизнеса. Когда компания активно растет, ей часто не хватает собственных денежных средств, чтобы оплачивать поставки сырья и оборудования для расширения производства. В этом случае эта компания может выпустить облигации для привлечения денежного капитала со стороны заинтересованных инвесторов. Держатели облигаций этой фирмы становятся ее кредиторами. А компания, в свою очередь, обязуется погасить перед ними свою задолженность к определенному сроку и регулярно выплачивать им проценты по заранее оговоренным условиям.
Зачем инвестировать в облигации? С помощью облигаций можно решить следующие задачи:

• Сохранение капитала. По закону эмитент облигации обязан выплатить ее номинал инвестору при наступлении даты погашения. Поэтому Вы гарантированно вернете вложенные средства в полном объеме, если эмитент не станет банкротом. В случае с обыкновенными акциями предприятия, Вы не будете иметь таких гарантий.
• Создание источника регулярного дохода. Как правило, по облигациям периодически выплачивается процентный доход по заранее установленной ставке. Если Вы сформируете достаточно крупный портфель облигаций, то сможете жить на эти проценты.

Я бы рекомендовал покупать не сами облигации, а инвестировать в них через ПИФы облигаций по следующим причинам:

• Доступность. Минимальная сумма вложений во многих фондах начинается от 1 000 руб.
• Широкая диверсификация. Вложение средств фонда в достаточно большое количество эмитентов значительно снижает риски инвестирования.
• Большой выбор фондов. Практически каждая управляющая компания имеет в своей линейке один или несколько облигационных ПИФов, различающихся по стратегии инвестирования и объектам вложений.

Глобализация

Взгляните на себя со стороны. Вполне вероятно, что Ваша рубашка сшита в Бангладеш. Скорее всего, Ваша обувь сделана в Китае. Ваш DVD плеер наверняка родом из Японии. Вы можете перекусить Биг Маком в Казани и сходить в кино на премьеру французского фильма в Уфе. Все это стало возможным благодаря глобализации.
Глобализация сближает страны и укрепляет связи между ними. Люди, предприятия и организации из разных стран могут жить и работать вместе. Мы можем обмениваться товарами, деньгами, идеями быстрее и дешевле как никогда прежде. Современные технологии, такие как Интернет, мобильная связь и спутниковое телевидение, делают нашу жизнь интереснее и комфортнее.
Глобализация уверенно шагает по нашей планете. Немецкая компания может организовать производство автомобилей в Аргентине, которые будут потом продаваться в США. Бизнесмен из Великобритании может продать свои акции в индонезийской компании в один день и купить долю собственности в китайской фирме на следующий день. Фаст-фуд корпорации открывают свои рестораны по всему миру почти каждый день.
Глобализация возникла очень давно. На протяжении тысячелетий люди занимались торговлей, преодолевая для этого огромные расстояния. В Средние Века тысячи торговцев провозили свои товары вдоль знаменитого Шелкового Пути, который в те времена соединял Европу с Китаем.
Современный этап глобализации начался с приходом промышленной революции в конце 18-го столетия. Новые машины позволили увеличить объемы производства в разы, делая товары более дешевыми и доступными. Поезда и пароходы перевозили продукцию быстрее и дальше.
Темп развития глобализации значительно ускорился к концу 20-го века. Для компаний теперь открыты почти все границы. Интернет дает им возможность дотянуться до любого потребителя во всех уголках мира.
У глобализации есть как горячие сторонники, так и ярые противники. Правительства обычно поощряют глобализацию, т.к. она в большинстве случаев способствует росту экономики. Но не все люди согласны с этим.
Преимущества глобализации:
⦁ Глобализация способствует специализации стран в тех сферах экономики, в которых они могут добиться наилучших результатов. Например, если у Вас есть возможность купить дешевую сталь в другой стране, то Вам необязательно производить ее своими силами. Вы можете направить имеющиеся ресурсы на производство других, более конкурентоспособных товаров.
⦁ Глобализация расширяет рынки для сбыта продукции. Вы можете продать больше товаров и заработать больше денег. Тем самым, у Вас появляется стимул для расширения производства и создания новых рабочих мест.
⦁ Потребители также выигрывают от глобализации. Они могут купить товары дешевле и получить их быстрее.
Недостатки глобализации:
⦁ Глобализация увеличивает уровень безработицы в развитых странах, потому что компании стремятся перенести свои производственные площадки в страны с более дешевой рабочей силой.
⦁ Глобализация часто вызывает экологические проблемы. Например, компания может захотеть построить свои заводы в тех странах, где законы по защите окружающей среды менее строгие по сравнению с законами в родной стране. Бедные страны из Третьего Мира часто вынуждены вырубать свои леса, чтобы продавать древесину более богатым странам.
⦁ Глобализация нередко приводит к финансовым проблемам и кризисам. В 70-е и 80-е годы многие инвесторы вложили большие деньги в такие страны, как Мексика, Таиланд, Индонезия, Бразилия в надежде на их стремительное развитие и процветание. Но эти страны не оправдали возложенных на них надежд, что вызвало последующий отток капитала и закрытие множества фирм в этих странах.
⦁ Бедные страны, особенно на африканском континенте, в условиях глобализации часто становятся еще беднее. Их население сильно отстает в уровне образования и им недоступны многие современные технологии.
⦁ В условиях глобализации есть риск быстрого распространения ряда опасных болезней, таких как лихорадка Эбола, птичий грипп, СПИД и т.д.
Многие эксперты считают, что нам нужна другая форма глобализации. Такая форма, где раскрываются все ее преимущества для максимального числа стран мира. Бедные страны должны получать помощь в сфере образования и науки, а также доступ к новым технологиям. Мировые ресурсы должны быть распределены более равномерно, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни для каждого человека на планете.

Фундаментальные вопросы экономики

В экономической теории существует ряд понятий, формирующих ее основу. Вы должны твердо знать эти понятия для полного понимания экономических процессов. Независимо от школы или направления экономической мысли, эти понятия признаются большинством экономистов. Для лучшего понимания эти понятия часто выражаются через фундаментальные вопросы экономики, которые будут рассмотрены далее.

Какие товары и услуги производить?

Первый фундаментальный вопрос: что производить? Товары и услуги не появляются сами по себе из ниоткуда. Кто-то должен их произвести и поставить на рынки. При этом решение должно приниматься осознанно. Ответ на этот вопрос может многое рассказать о представлениях человека об экономике. В современном мире производится все, что люди готовы купить. Таким образом, производство направлено на удовлетворение потребностей рынка.

Как производить?

Второй фундаментальный вопрос: каким образом производить вышеупомянутые товары и услуги? Чтобы правильно ответить на этот вопрос, Вы должны рассуждать как экономист. Логика подсказывает, что товары и услуги должны производиться наиболее рентабельным способом с наименьшими затратами. При этом нельзя также упускать из виду другие важные факторы как, например, качество и доступность продукции.

Для кого производить?

Третий фундаментальный вопрос: для кого предназначены производимые товары и услуги? Ответ: для любого, кто имеет желание и возможность приобрести эти товары и услуги. Согласно классической экономической теории, человек действует исходя из личных интересов. При этом такое поведение отдельного человека может быть полезным для всего общества. Какая основная цель у любого коммерческого предприятия? Получение прибыли. Это личный интерес предприятия. Создавая товары и услуги, предприятие обеспечивает нужды населения и получает прибыль. Потребители, со своей стороны, покупают эти товары и услуги для удовлетворения своих потребностей. Но в ходе этого процесса они помогают предприятию развиваться, так как покупают его продукцию.

Как экономика адаптируется к изменениям?

Четвертый фундаментальный вопрос: сможет ли экономика адаптироваться к изменениям? Как они будут происходить? Основные изменения в экономике делают люди. Например, производители стремятся к повышению потребительских качеств своей продукции. Они делают это не из-за того, что так надо, а для привлечения покупателей за счет роста конкурентоспособности своих товаров. Таким образом, сами участники экономики являются основными ее реформаторами. Если один производитель создал более совершенный продукт, то все его конкуренты будут вынуждены повышать качество своих продуктов, чтобы остаться на рынке.

Инвестиции и здравый смысл

Недавно я прочитал интереснейшую книгу Джона Богла под названием «Руководство разумного инвестора. Единственный надежный способ инвестировать на рынке ценных бумаг». Джон Богл – это американский предприниматель, известный инвестор, основатель и бывший гендиректор одного из крупнейших взаимных фондов в мире The Vanguard Group. Мне уже не терпится поделиться с Вами некоторыми главными идеями этой книги.
Здравый смысл – это все, чем Вам надо обладать, если Вы желаете быть успешным инвестором. Здравый смысл и знания элементарной арифметики – вот Ваши основные инструменты.
В своей книге Джон Богл детально и аргументированно доказывает все преимущества индексных паевых инвестиционных фондов по сравнению со всеми прочими видами коллективного инвестирования. Именно индексные фонды показывают наилучшие показатели доходности в долгосрочном периоде. Это достигается за счет следующих их преимуществ:

• Индексные фонды обеспечивают наиболее широкую диверсификацию вложений, что устраняет целый ряд инвестиционных рисков. Индексный фонд инвестирует во множество компаний, что устраняет риск вложения в одно отдельное предприятие (вспомните судьбу ЮКОС). Индексный фонд охватывает все существующие отрасли экономики, что также устраняет отраслевой риск. И самое главное, индексный фонд управляется пассивно, что устраняет риск возникновения ошибок при управлении портфелем. Все, что остается – это рыночный риск, характерный для всех акций на рынке. Спасибо и на этом.
• Минимальные затраты и издержки для инвестора. Это позволяет Вам получить среднюю по рынку доходность за минусом сравнительно небольших расходов. Это стратегия позволяет побить 80% всех остальных инвесторов по показателю доходности в долгосрочном периоде.

В совокупности, активно управляемые фонды тоже обеспечивают среднюю доходность по рынку без учета расходов. Но из-за высоких издержек (вознаграждение УК, комиссионные брокерам, биржевые сборы, прочие расходы) их конечные результаты существенно уступают индексным ПИФам с их низкими расходами. В мире паевых инвестиционных фондов существует удивительный парадокс: Вы получаете то, за что не платите. Значит, если Вы не платите ничего, то получаете все!
Мудрый Джон Богл наказывает нам запомнить следующие незыблемые истины:

• В долгосрочном периоде доходность инвестиций в акции обеспечивается за счет реальных инвестиционных доходов, которые зарабатывают реальные предприятия в ходе своей производственно-хозяйственной деятельности. Акционеры получают доходы в виде дивидендов и прироста стоимости принадлежащих им акций.
• В краткосрочном периоде значительное влияние на курс акций могут иметь спекулятивные действия участников рынка. Эти спекуляции отражают их настроения (жадность или страх), взгляды на будущее (переоценка или недооценка). При этом спекуляции могут как увеличивать доходность инвестиций, так и уменьшать их. В долгосрочном периоде спекулятивное воздействие игроков стремится к нулю, уступая место объективным результатам деятельности компаний и их фундаментальным показателям. Успешные капиталисты владеют бизнесом, а не торгуют (спекулируют) акциями.
• Компании приходят и уходят. В условиях свободной рыночной экономики только сильнейшим предприятиям удается выжить. Лучшая стратегия в таких условиях – это максимальная диверсификация инвестиций среди множества компаний и отраслей. Индексные фонды отлично справляются с этой задачей.
• В совокупности, все инвесторы зарабатывают такую доходность, какую дает рынок в целом (без учета затрат на посредников). Если кто-то заработал больше, то это означает, что кто-то проиграл и получил меньший доход.
• Чем выше затраты на посредников, тем меньше доходов достается инвесторам. Комиссии брокеров, биржевые сборы, вознаграждения консультантов, менеджеров, управляющих компаний, юристов, аудиторов, расходы на рекламу и маркетинг, расходы на информационную поддержку – все это оплачивается из кармана инвесторов. Также активная торговля (спекуляция) ценными бумагами способствует росту налоговых отчислений.
• Попытки угадать движения рынка, неудачный выбор инструментов для инвестирования, плохая финансовая дисциплина – это рецепт для неудачников на финансовом рынке.

Разделение труда и специализация

Идея о том, что каждая страна должна сама производить все необходимые ей товары и услуги выглядит очень привлекательно. Вроде бы, такая страна должна быть сильной, самодостаточной, независимой от других. Но это только на первый взгляд. Также как и люди, страны отличаются друг друга. Порой очень значительно. Каждая страна обладает своим особенным климатом, географическим положением, набором природных ресурсов, политическим устройством. Все страны разные.
Представьте себе такую ситуацию, когда все необходимые для жизни вещи Вы должны добывать, изготавливать, мастерить самостоятельно. Например, Вам нужен мобильный телефон. Но Вы не можете просто так пойти в магазин и купить нужную модель. Нет, Вы должны изготовить его самостоятельно: добыть нужные материалы, обработать их, спаять детали, соединить все части вместе в единый корпус. Как Вам задачка? Не уверен, что Вы бы смогли это сделать, даже имея полный набор всех необходимых деталей. Говорите, слишком сложный предмет для изготовления своими руками? Хорошо. Другой пример. Скажем, Вашей супруге понадобилась новая шуба. Но ее нельзя купить ни в одном магазине. Магазинов вообще нет, никаких! Вы должны взять оружие, пойти в лес, добыть пару десятков пушных зверей, освежевать их, снять с них шкуру, обработать должным образом эти шкуры и сшить из них новую шубу.
Есть люди, которых называют «мастер на все руки». Они умеют все понемногу – собрать кухонный гарнитур, наклеить плитку в ванной, заменить люстру, отрегулировать карбюратор в автомобиле. Но качество их работы будет всегда ниже, чем у настоящего профессионала. Потому что профессионал целенаправленно выбирает определенную профессию, в которой со временем достигает высокого мастерства. Он специализируется именно в своей конкретной области.
Теперь представьте, что Вы – это страна. Конечно, страна имеет гораздо больше ресурсов и возможностей, чем один человек. Но принцип здесь абсолютно такой же. Каждый человек и каждая страна специализируются в определенных областях и отраслях. Некоторые страны специализируются в производстве электроники, другие – в производстве сельхозпродукции, третьи – в добыче полезных ископаемых.
В успешной экономике каждый человек должен посвятить себя определенной, полезной для общества профессии. В этом случае он принесет максимальную пользу себе и другим людям. При этом все нужные ему товары и услуги он сможет приобретать у других людей за деньги, заработанные честным трудом в рамках своей профессии. Это разделение труда. Именно благодаря разделению труда и специализации стали возможными массовое производство и технологический прогресс. Без этого никогда бы не существовало того разнообразия товаров и услуг, которые доступны нам сегодня.
Разделение труда породило торговлю. Торговля и обмен повышают наше благосостояние. Мы ценим товар, которой покупаем. Продавец ценит деньги, который получает за товар. В итоге выигрывают все.
Точно так же, международная торговля способствуют повышению благосостояния всех стран, которые активно в ней участвуют. Это позволяет странам развивать свои наиболее успешные отрасли, производя качественную продукцию для себя и для других государств. Им не нужно производить все. Недостающие товары можно закупать у других стран, и им же продавать излишки собственного производства. Чтобы этот механизм работал эффективно, требуются условия максимально свободной торговли. Все виды импортных и экспортных налогов и пошлин, продуктовые эмбарго, квоты, санкции значительно снижают эффективность международной торговли.
Почему следует избегать барьеров для международной торговли? Если у страны затрудняются или вообще пропадают возможности для импорта определенных товаров, то это создает их дефицит. Дефицит приводит к росту цен, т.к. сужается ассортимент доступных товаров. Именно широкий выбор продукции создает основания для снижения цен, т.к. между продавцами возникает конкуренция. Нет выбора, нет конкуренции. Потребитель будет вынужден покупать то, что доступно. А продавец будет диктовать свои цены.
На примере нашей страны это стало особенно заметно, когда были введены санкции со стороны ряда западных и некоторых восточных стран. Санкции привели к исчезновению многих импортных товаров с отечественных прилавков. И цены выросли тут же. Уровень жизни населения стал значительно ниже. Поэтому недавнее закрытие границ с Египтом и Турцией не сулит ничего хорошего для нашей страны в экономическом плане.

Учимся жить экономно

Что сделать легче: сэкономить 100 руб. или заработать 100 руб.? Бенджамин Франклин говорил, что если Вы сэкономили один пенни, то это значит, что Вы заработали один пенни. Ваши доходы и расходы очень тесно взаимосвязаны между собой. Чтобы взять свои финансы под контроль, необходимо вести строгий учет всех своих денежных затрат и поступлений, т.е. вести свою собственную домашнюю бухгалтерию.
Некоторые люди довольно хорошо зарабатывают. Со стороны они даже могут показаться Вам богачами. Дорогая одежда, дорогой парфюм, престижная марка автомобиля. Правда заключается в том, что многие из них находятся на расстоянии всего одной заработной платы от банкротства. Стоит им пропустить хотя бы одну свою зарплату, и у них тут же возникнут серьезные финансовые проблемы. Они просто не смогут платить по счетам. Дело в том, что одновременно с ростом доходов растут и их расходы. Люди начинают привыкать к хорошей жизни. Они берут ипотеку, покупают автомобиль в кредит, расплачиваются кредитной картой в торговых центрах, ездят на отдых в экзотические страны. При этом они не уделяют должного внимания своим сбережениям и не умеют экономить. Скорее наоборот, они по уши увязают в долгах. Этому способствуют чрезмерные затраты, когда денежные расходы начинают значительно превышать финансовые возможности человека. Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, надо жить по мере своих возможностей, избегать долгов, практиковать бережное отношение к своим деньгам.
Советы для экономных людей:

• Перед походом в магазин составьте список покупок. Строго следуйте этому списку и не позволяйте себе купить ничего лишнего.
• Носите с собой сумку или пластиковый пакет. Не надо каждый раз покупать новый пакет в магазине, чтобы унести продукты домой.
• Внимательно просматривайте кассовые чеки и квитанции на наличие ошибок.
• Когда покупаете лекарство в аптеке, поинтересуйтесь у аптекаря: «А есть ли дженерик вариант у этого лекарства?» Дженерик (англ. Generic) – это лекарственное средство, идентичное по составу и действию оригинальному препарату, но более доступное по цене.
• Не покупайте вещь, которой Вы воспользуетесь всего пару раз. Лучше арендуйте ее.
• Отключите ненужные сервисы на своем мобильном телефоне. Если они не хотят или не могут этого сделать, поменяйте сотового оператора.
• Готовьте дома. Не увлекайтесь кафе и ресторанами. Заодно подтянете свои кулинарные навыки и сможете приятно удивить друзей.
• Не играйте в лотерею! Вы имеете больше шансов попасть под удар молнии, чем сорвать джек-пот.
• Сходите на пикник или общественное мероприятие. Бесплатные развлечения часто оказываются самыми лучшими.
• Регулярно сберегайте часть своих доходов и инвестируйте их. Со временем эти сбережения будут кормить и одевать в Вас в будущем.

Преимущества и недостатки цифровой валюты Биткоин

Стремительный рост Интернета и распространение электронных денежных систем выявили многие недостатки традиционных валют и валютных рынков в условиях безграничного электронного мира. К таким недостаткам можно отнести высокие транзакционные расходы, временные задержки и риски неисполнения обязательств.
В течение многих лет экономисты, бизнесмены и многие другие люди грезили о новой международной валюте, не зависящей от какой-либо страны или центрального банка. Идеальная валюта должна была обеспечить анонимность владельцев, защиту от инфляции, кражи и мошенников.
Биткоин (англ. Bitcoin или BTC) – это самая популярная на сегодняшний день электронная валюта, появившаяся в 2009 году с первоначальной эмиссией в количестве 2 625 000 штук. По состоянию на 7-е декабря 2013 года в обращении находилось 12 091 050 BTC по курсу 736,61 долларов США за единицу. Также Биткоин часто называют криптовалютой, виртуальной валютой, цифровой валютой. Безопасность этой валюты обеспечивается за счет очень сложной системы шифрования данных.
Преимущества Биткоин:

• Защита платежных операций от мошенников;
• Защита персональных сведений о плательщике;
• Простая передача денег без посредников;
• Отсутствие инфляции из-за ограниченной эмиссии;
• Практически бесплатные переводы денег.

Недостатки Биткоин:

• Сильные колебания курса Биткоин относительно традиционных мировых валют;
• Возможность использования Биткоин в теневой экономике для оплаты поставок наркотиков, оружия и других незаконных товаров и услуг;
• Риск потери денег из-за технических или человеческих ошибок, действий мошенников;

За короткое время Биткоин успел привлечь к себе внимание мировой общественности, включая разного рода спекулянтов, мошенников и хакеров. Пока еще нельзя точно сказать, чем закончится вся эта история с Биткоин. Нам остается только наблюдать. Если Вы желаете приобрести Биткоин, то я настоятельно рекомендую Вам ограничить свои риски. Никто не будет Вам возмещать возможные убытки, т.к. Биткоин не является законным платежным средством ни одной страны.

Деньги

Что такое деньги? На этот вопрос сложно дать однозначный ответ. Банкир из Лондона скажет одно, а член африканского племени – другое.
Многие люди считают, что деньги – это металлические монеты и бумажные банкноты. Эти предметы мы используем, чтобы расплачиваться за покупки. Также мы получаем деньги в качестве вознаграждения за нашу работу. Таким образом, деньги – это универсальное средство для обмена товарами и услугами.
Во времена древнейших цивилизаций люди не пользовались деньгами. Они просто обменивали один предмет на другой. К примеру, у охотника накопилось множество шкур, часть из которых оказалась излишней. А его сосед-рыбак словил большой улов рыбы, значительно превышающий его потребности в пище. Вскоре они осознали, что нужны друг другу. Рыбаку были нужны шкуры для защиты от холода и непогоды. Охотнику нужна была еда. Поэтому они решили обменяться своими запасами шкуры и рыбы. Это называется бартер.
У бартера есть серьезные недостатки. Если никому не нужны шкуры охотника, тогда он не сможет обменять их на необходимые ему товары. В условиях бартера нет универсальной меры стоимости.
Со временем люди стали все чаще использовать ценные предметы в качестве денег. Одной из ранних форм денег служил домашний скот. Если у Вас было много коров, то Вы считались богачом. Позднее функции денег стали выполнять зерно и соль, которые можно было делить и взвешивать, что являлось большим преимуществом.
Древние Ацтеки в качестве денег использовали какао бобы. Ранние американские колонисты - порох, табак и гвозди, т.к. эти вещи были редкими и имели высокую ценность.
По мере развития цивилизации люди узнали, что многие металлы, особенно золото и серебро, имели высокую ценность для всех остальных. Историки считают, что первые монеты были отчеканены лидийцами около 700 г. до н.э. У греков и римлян также в ходу были серебряные и золотые монеты. Их ценность гарантировалась государством.
В Европе монеты получили распространение только к концу Средних Веков. Каждая монета имела определенный вес и, соответственно, определенную ценность в денежном выражении. Благодаря этому люди знали, какое количество монет требуется для покупки того или иного товара.
Бумажные деньги возникли около 300 лет назад. Идея бумажных денег пришла от ювелиров, которые выдавали людям бумажные обязательства в обмен на их золото. Эти бумажные обязательства можно было позже обменять обратно на золото.
До середины прошлого века ценность бумажной банкноты определялась запасами золота у государства, которое выпустило эту банкноту. Но теперь количество денежной массы в обороте принудительно контролируется центральными банками. Они обязаны обеспечивать стабильность курса национальной валюты.

Как избавиться от долгов

Долги могут Вас съесть. Заживо. Долг – это настоящая трясина. Чем глубже погружаешься в нее, тем тяжелее вырваться. Чем больше процентная ставка по кредиту или кредитной карте, тем больше денег Вы теряете, ничего не получая взамен. Кроме того, существуют скрытые комиссии  и прочие расходы, которые еще сильнее будут опустошать Ваши карманы. Например, комиссии за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных, пени за просрочки и т.д. Банки всегда найдут способ, чтобы содрать с Вас побольше денег.
Долги лишают Вас свободы. Допустим, Ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 5 000 руб. в месяц. Эти 5 000 руб. Вы бы могли откладывать на покупку недвижимости. Эти 5 000 руб. Вы бы могли откладывать на новый автомобиль. Эти 5 000 руб. Вы бы могли откладывать на отдых. Эти 5 000 руб. Вы бы могли откладывать на свою обеспеченную старость. Но долги не позволят Вам этого сделать.
Как же избавиться от своих долгов раз и навсегда?

Резервный фонд

Первый шаг – это создание небольшого резервного фонда. Выбраться из долговой трясины очень трудно, если Вам не за что ухватиться. Резервный фонд станет для Вас своеобразным спасательным кругом. Оптимальный размер такого фонда – около 30 000 руб. Если откладывать по 2 500 руб. в месяц, то Вы уже за год соберете этот фонд. При этом очень важно держать этот фонд на отдельном банковском счете. Ни в коем случае не поддавайтесь соблазну потратить эти деньги в каком-нибудь торговом центре или использовать их на погашение долга. Главное предназначение резервного фонда – это финансирование неожиданных, чрезвычайных расходов. Если Вы вдруг потеряете свою работу, потечет крыша или сломается машина, то Ваш резервный фонд придет к Вам на помощь.

План погашения долгов

Когда у Вас наконец-то появился резервный фонд, то теперь самое время заняться планированием действий по устранению Ваших долгов. Необходимо составить список всех существующих задолженностей и отсортировать их по уровню процентной ставки. После этого надо направить все свои усилия на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. Учитесь жить скромно. На сэкономленные деньги гасите те долги, по которым с Вас сдирают наибольшие проценты. Продайте ненужные Вам вещи. Вырученные деньги также бросайте на эти долги.
Когда избавились от первого долга, беритесь за второй, третий и т.д. Сумма ежемесячных платежей по кредитам будет неуклонно снижаться, и скоро Вы вырветесь на свободу из долговой ямы.

Призовые конкурсы и акции от УК Арсагера

УК «Арсагера» - это акционерная компания из Санкт-Петербурга, управляющая паевыми инвестиционными фондами, а также предлагающая услуги по индивидуальному доверительному управлению капиталом. Среди российских УК именно «Арсагера» стала первой компанией, акции которой обращаются на фондовом рынке России.
Я стал клиентом этой компании в 2013 году. Что интересно, свои первые паи в ПИФе  «Арсагера - фонд акций» я получил абсолютно бесплатно! Как это возможно? Сейчас все расскажу. Если Вы последуете моему примеру, то и Вы также сможете стать владельцем паев одного из фондов под управлением этой УК. Кроме того, Вы получите базовые знания в области инвестирования, которые, по моему мнению, окажутся для Вас даже более полезными, чем денежный выигрыш.
УК «Арсагера» проводит постоянную работу по повышению финансовой грамотности населения. С этой целью сотрудниками компании регулярно публикуются интересные и познавательные статьи по инвестированию и экономике на официальном сайте компании, а также ими был создан отдельный сайт – портал знаний УК «Арсагера» Investars. На этот сайт можно перейти по ссылке http://www.investars.ru/.
Портал знаний Investars предлагает пройти следующие конкурсы и акции:

• Основы инвестирования.
• Призы любознательным.
• Мой малыш - инвестор.
• Коммент.Арс.
• Блог-пост.
• Инвест-прикол.
• Ученье - свет.

Я участвовал в двух акциях – «Основы инвестирования» и «Призы любознательным», в каждом из которых я получил свое заслуженное вознаграждение.
В первой акции «Основы инвестирования» Вы должны пройти базовый курс по инвестированию и пройти специальный тест на проверку полученных знаний. Если сумеете дать правильные ответы на большую часть вопросов, то получите вознаграждение в размере 1 000 руб. На сумму вознаграждения Вы обязаны приобрести паи в одном из фондов компании и владеть ими не менее 180 дней. Вознаграждение по акции выдается только один раз. Для подготовки к прохождению теста УК «Арсагера» предоставляет все необходимые учебные материалы. Особенно мне понравился сборник лучших статей компании «Заметки в инвестировании». Прочитав эту книгу, Вы гарантированно сможете обогатить свои знания в области инвестирования и управления личным капиталом. Полученных сведений будет вполне достаточно для прохождения предлагаемого теста. Очень рекомендую!
Во второй акции «Призы любознательным» Вам необходимо внимательно прочитать определенную статью на сайте компании и дать правильные ответы на три тестовых вопроса в конце этой статьи. Статья с пометкой «Призы любознательным» публикуется на сайте один раз в неделю. Победитель определяется по специальному алгоритму среди участников, успешно ответивших на все три вопроса теста. Вознаграждение также составляет 1 000 рублей и выдается паями в одном из ПИФов управляющей компании. Вся процедура по оформлению документов на получение паев подробно описана на сайте компании http://arsagera.ru/.
Многие жители нашей страны имеют достаточно смутные представления об инвестициях и управлении личным капиталом. Лишь незначительная часть населения владеет ценными бумагами. Это означает, что население России не является значительным источником финансирования для предприятий, что в конечном итоге во многом объясняет отсталость нашей промышленности и экономики в целом из-за недостатка инвестиций. В развитых странах доля участия населения в инвестировании огромна и она играет важнейшую роль в экономике. Благодаря этому их предприятия получают обильное и, самое главное, дешевое финансирование для инвестиций в реальные секторы экономики. Для развития и процветания нашей страны просто необходимо активное участие и личный вклад каждого гражданина в плане инвестирования.
Если Вы пройдете один из вышеуказанных конкурсов и получите (в большинстве случаев) свои первые в жизни ценные бумаги, то возможно это станет первым шагом на пути к регулярным и целенаправленным инвестициям. Это позволит Вам почувствовать «вкус» инвестиций, а также осознать их значимость и необходимость для личного финансового благополучия в частности и для общественного блага в целом.

Карл Маркс

Пожалуй, имя Карла Маркса знакомо любому человеку. В его честь названы улицы, площади, парки во многих городах и странах мира. Он по праву считается одним из наиболее влиятельных мыслителей 19-го века, основоположником коммунистического движения. Этот человек изменил ход мировой истории.
Карл Маркс родился в 1818 году в прусском городе Трир (ныне этот город расположен на территории Германии). Его родители были евреями, которые позднее приняли христианство. В 1835 году он поступил в Боннский университет на юриста. Проучившись там два семестра, он перевелся в Берлинский университет. Именно в это время Карл стал активно критиковать религию и ненавистное ему прусское правительство, которое тогда было у руля власти в Германии. Он увлекся журналистикой и даже стал редактором одной из радикальных газет.
В 1843 году Карл Маркс женился на Женни фон Вестфален - дочери одного богатого барона в Германии. Молодожены решили переехать в Париж, где они стали жить бок о бок с другими представителями интеллигенции. В этот период своей жизни Маркс проникся симпатией к бедным слоям населения, основную массу которого составлял рабочий класс. Там же он познакомился с немецким журналистом Фридрихом Энгельсом, который стал его близким другом. Вскоре Франция стала союзником Пруссии, и французское правительство стало преследовать тех людей, кто критиковал прусские власти. В связи с этими событиями Карлу Марксу и его семье в 1849 году пришлось бежать в Лондон, чтобы избежать неприятностей от местных властей. Через некоторое время они растратили все имеющиеся у них деньги и оказались в трудном финансовом положении. Чтобы как-то выжить и заработать на хлеб, Карл Маркс начал писать статьи для New York Tribune и других газет. В Лондоне он основал «Международную рабочую ассоциацию» (англ. «International Workingmen’s Association»). Эта организация была призвана улучшать условия труда, отстаивать интересы рабочего класса. Именно в этот период своей жизни Карл написал свою самую известную книгу - "Капитал". Первый том этой книги был опубликован в мае 1867 года.
Во времена Индустриальной революции многим рабочим заводов и фабрик в Германии, Франции, Великобритании приходилось жить и работать в очень плохих условиях. Уровень их заработка позволял им только выживать. Ни о каких удобствах и предметах роскоши даже речи быть не могло. И так повторялось из поколения в поколение. В своей знаменитой работе «Манифест коммунистической партии» Карл Маркс написал, что страны Северной Америки и Европы ждет неминуемый крах в социальной и экономической сферах. Он также призвал рабочих всех стран мира присоединиться к его движению.
В своей книге "Капитал" Карл Маркс противопоставил рабочих и владельцев капитала. С одной стороны, рабочий класс производил гораздо больше товаров и услуг, чем им требовалось. С другой стороны, владельцы заводов и фабрик имели намного больше, чем производили сами. Карл Маркс утверждал, что этот конфликт между разными классами людей тянется через всю историю. В древние времена были рабы и рабовладельцы, в Средние Века - вассалы и лорды, в индустриальную эпоху - рабочие и капиталисты.
Карл Маркс верил, что капитализм не может существовать вечно. Постоянный рост производства приводит к перепроизводству. Люди не могут покупать все произведенные товары - они им либо не нужны, либо у них просто нет денег на покупку всех этих товаров и услуг. В результате происходит сокращение производства и массовые увольнения рабочих. Чаша терпения рабочего класса переполняется и начинается революция, когда рабочие решают взять экономику под свой контроль. Капиталистическое правительство свергается и рождается коммунистическое общество.
Теории Маркса оказали большое влияние на политическое устройство многих стран. Под руководством Владимира Ильича Ленина возникло первое и самое крупное коммунистическое государство - СССР. Также в коммунистическую систему влились некоторые страны Восточной Европы, Китай, Куба, Северная Корея. Однако в 1991 году произошел крах коммунистического режима в СССР и странах Восточной Европы. В Китае со временем возник симбиоз коммунизма с элементами капиталистической системы. Но нельзя сказать, что коммунизм умер. До сих пор существуют и продолжают работать коммунистические партии в правительствах многих государств мира.

Моя домашняя бухгалтерия

Куда уходят мои деньги. Часто ли Вы задаете себе этот вопрос? Для того чтобы получить на него объективный ответ Вам придется вести детальный учет всех своих доходов и расходов.
Я собираю все чеки на приобретенные товары и оказанные услуги. Если мне не могут дать кассовый чек, то я прошу выписать товарный. В крайнем случае, я заношу в свою записную книжку краткую информацию о денежной операции. В конце каждого дня я регистрирую все свои доходы и расходы на компьютере.
Для ведения своей домашней бухгалтерии я выбрал готовое решение – компьютерную программу Family 11 Pro. Это программа имеет массу возможностей, дружелюбный интерфейс, доступную цену. Вы можете сами настроить удобную для себя систему счетов, сделать бюджет на будущие месяцы, ставить себе финансовые цели и достигать их. Помимо стандартных для такого рода программ функций Family 11 Pro позволяет вести учет своих инвестиций. Например, если Вы владеете акциями, паями ПИФов, валютой, то программа автоматически будет загружать из Интернета все действующие курсы и котировки для этих активов. В ней отлично реализована возможность формировать наглядные отчеты с красочными диаграммами по различным параметрам. Также программа способна напоминать Вам о необходимых затратах в будущем. Например, когда наступает очередной платеж по кредиту.
Я использую стандартную папку-регистратор с вложенными в нее файлами для хранения чеков и квитанций. На один месяц предназначен один файл. Таким образом, для хранения платежных документов за целый год достаточно 12 отдельных файлов.
Для ведения домашней бухгалтерии Вам не придется выделять много времени. Я управляюсь за 10-15 минут в день. Налаженная система учета своих доходов и расходов позволит Вам по-настоящему взять свои финансы под контроль. Отныне Вы будете ясно представлять себя свои будущие расходы, находить способы для экономии, устранять ненужные затраты.

Экономика: что изучает экономика

О чем Вы думаете, когда слышите слово «экономика»? А чем Вы сейчас конкретно подумали? Наверное, о деньгах, а также о более сложных вещах, таких как бизнес, инфляция и безработица. Экономика как наука изучает все это и даже больше. Многие думают, что экономика – это совокупность решений, которые принимают чиновники и менеджеры компаний по управлению денежными средствами. На самом деле, экономика изучает почти все решения, которые мы принимаем каждый день.
Проще говоря, экономика рассматривает то, как люди решают одну очень важную проблему: ресурсы на нашей планете ограничены, но наш спрос на них практически безграничен. В качестве ресурсов могут выступать материальные объекты, такие как еда, жилье и одежда. Но при этом существуют виды ресурсов, которые мы не можем потрогать. Время, пространство и удобство также являются ресурсами. Например, рассмотрим обычный день. В нем содержится 24 часа, и каждому из нас приходится выбирать способы потратить это время. Наша повседневная жизнь наполнена такими решениями. Каждое принятое нами решение – это своего рода компромисс. Если Вы тратите больше времени на работу, то получаете больше доходов. Но при этом у Вас остается меньше времени на отдых. Экономисты как раз и изучают вот такие компромиссы, на которые идут люди. Они изучают причины, по которым Вы принимаете то или иное решение. Затем они смотрят на последствия этих решений на Вашу жизнь и жизнь всего общества в целом.
Экономисты часто говорят о микроэкономике и макроэкономике. Микроэкономика рассматривает обычных людей, т.е. нас, и частные предприятия. Она изучает экономические решения, которые мы принимаем  в ходе своей жизнедеятельности. Например, в сферу интересов микроэкономики входят вопросы, касающиеся домашних бюджетов обычных семей. Также микроэкономика имеет дело с предприятиями, как большими, так и малыми. Макроэкономика же рассматривает жизнь целой страны и всего мира. Любой экономист скажет Вам, что микроэкономика и макроэкономика имеют тесную взаимосвязь. Все наши повседневные решения на микроэкономическом уровне, в конечном счете, воздействуют на окружающий нас мир.
Вы можете спросить следующее: зачем нужна экономика как наука? Экономисты имеют разные ответы на этот вопрос. Некоторые из них практикуют так называемую «позитивную» экономику. Они собирают и изучают экономические данные, чтобы найти объяснение поведению экономики в той или иной ситуации. Также эти экономисты пытаются предсказать изменения в экономике задолго до того, как они случаются. Другие экономисты практикуют так называемую «нормативную» экономику. Они ищут предложения по улучшению экономики. Позитивные экономисты говорят: «Это происходит так…» Нормативные экономисты говорят: «Нам следует сделать так…»
Так чем же в итоге занимаются экономисты? В основном они делают три вещи: собирают данные, строят экономические модели и формулируют теории. Сбор данных обычно включает в себя факты и числа практически обо всем, начиная со статистики рождаемости и кончая объемами производства кофе. Экономические модели показывают взаимосвязь между этими данными. Например, отношение уровня доходов населения к уровню безработицы. На базе этой информации экономисты формулируют теории об устройстве экономики. 

Станьте хозяином страны

Как Вы считаете, что есть общего у Романа Абрамовича, Алишера Усманова, Михаила Прохорова, Олега Дерипаски, Сулеймана Керимова, Вагита Алекперова и других богатейших людей России? Все они являются владельцами акций крупнейших российских компаний. Эти люди владеют «заводами, газетами, пароходами».
Если Вы хотите зарабатывать 20 тыс. рублей в месяц, учитесь у тех, кто зарабатывает 20 тыс. рублей в месяц. Если Вы хотите получать 200 тыс. рублей в месяц, учитесь у тех, кто получает 200 тыс. рублей в месяц. Какой вывод следует из этого? Учитесь у богатых людей. Чтобы стать обеспеченным человеком, Вы должны владеть доходными активами. Что такое доходный актив? Мне очень нравятся определения активов и пассивов, которые дает известный американский инвестор Роберт Кийосаки. Согласно Роберту Кийосаки, актив – это то, что кладет деньги в Ваш карман, а пассив – это то, что забирает деньги из Вашего кармана. Просто и понятно. Активы – это акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов, депозиты в банках, бизнес, недвижимость, авторские права, патенты. Формально деньги также относятся к активам. Но деньги не способны сами по себе создавать новую ценность для владельца. Деньги должны быть инвестированы в другие активы, чтобы они могли по-настоящему работать. Чем большим количеством активов Вы владеете, тем выше Ваше благосостояние.
Акция – это ценная бумага, которая удостоверяет Ваше право на часть имущества предприятия, право голоса на общем собрании акционеров, право на получение части прибыли предприятия в виде дивидендов. Т.е. приобретая акцию, Вы получаете в свое владение частичку предприятия, Вы становитесь совладельцем компании.
Фондовая биржа – это технологичный способ инвестирования в бизнес. Многие люди ошибочно считают, что на бирже надо активно торговать, чтобы заработать там. Если Вы будете активно торговать, то от этого разбогатеет лишь Ваш брокер. Потому что он будет получать комиссионные с каждой Вашей сделки. За каждой акцией стоит реальное предприятие. Также как Вы, работники этого предприятия каждое утро встают и идут на работу. Они производят товары, которые Вы покупаете. Они оказывают услуги, которыми Вы пользуетесь. Т.е. именно они создают ценность для владельцев предприятия. Поэтому всякий раз, покупая акции, Вы инвестируете свои деньги в бизнес. Именно такой подход позволит Вам добиться успеха в этом деле. Спросите самого успешного инвестора за всю историю - Уоррена Баффета, если не верите мне.
Вы можете возразить, что для инвестиций требуются серьезные вложения. Для Вас есть хорошие новости! Для Вас доступны формы коллективного инвестирования – паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Во многих фондах минимальная сумма инвестирования составляет всего лишь одну тысячу рублей. Имея всего 1 тысячу рублей, Вы даже сможете приобрести отлично диверсифицированный портфель ценных бумаг. Например, индексный паевой инвестиционный фонд акций. Такой фонд инвестирует средства пайщиков в акции крупнейших российских корпораций в точном соответствии со структурой, по которой рассчитывается индекс Московской биржи. Индексные фонды имеют низкие затраты на обслуживание по сравнению с фондами активного управления, поэтому я считаю их наиболее оптимальным и доступным способом инвестировать свои сбережения в акции.
Станьте хозяином своей страны. Удачных вам инвестиций!

Микроэкономика VS Макроэкономика

Один известный сатирик дал следующие забавные определения для микроэкономики и макроэкономики: «Микроэкономика – это то, о чем экономисты ошибаются в частности, а макроэкономика – это то, о чем экономисты ошибаются в общем. Другими словами, микроэкономика касается денег, которых нет у Вас, а макроэкономика касается денег, которых нет у государства». Конечно, это всего лишь шутка. Но как мы знаем, в каждой шутке есть доля правды.

Микроэкономика

В латинском языке приставка «микро-» означает маленький, малый, небольшой. Поэтому микроэкономика изучает функционирование отдельных экономических агентов (домохозяйств, предприятий). В область исследований микроэкономики входят следующие предметы:
потребление и максимизация полезности потребляемых благ;
производство и максимизация прибыли у предприятий;
равновесие и структура рынка;
влияние государственного регулирования на отдельные рынки;
внешние эффекты (экстерналии).

Макроэкономика

В латинском языке приставка «макро-» означает большой, длинный. Следовательно, макроэкономика призвана показать «большую картину» в экономике. Макроэкономика исследует совокупные объемы производства и потребления, нежели поведение отдельных субъектов или рынков. В область изучения макроэкономики входят следующие предметы:
влияние налогов на объемы производства и цены;
причины экономического роста и падения;
влияние денежно-кредитной политики на общее состояние экономики;
определение уровня процентных ставок;
почему экономика одних стран растет быстрее экономики других.

Связь между микроэкономикой и макроэкономикой

Между микроэкономикой и макроэкономикой существует объективная связь, т.к. совокупные объемы производства и потребления являются результатом совокупности решений, которые принимают отдельные домохозяйства и предприятия на микроуровне. Многие макроэкономические модели явно показывают эту взаимосвязь.
В средствах массовой информации (газеты, радио, телевидение, Интернет) обычно освещают новости макроэкономического характера: когда улучшится экономический климат, какой валютный курс установит ЦБ. Кроме этих вопросов, экономика охватывает гораздо больший спектр проблем в экономике.

Плохие кредиты VS Хорошие кредиты

Вообще, я не сторонник жить в долг. Долги лишают Вас свободы. Вы становитесь рабом для банка, работодателя и всех остальных кредиторов, которым Вы должны. Но реальность такова, что обойтись без кредитов в этой жизни бывает трудно.
Существуют разные виды кредитов. Традиционно они различаются в зависимости от сроков кредитования, целей, типа заемщиков, порядка погашения, характера обеспечения и т.д. Я попытаюсь разбить кредиты на два вида – плохие и хорошие. Итак, поехали. Начнем с хороших кредитов.

Хорошие кредиты

Ипотечный кредит – хороший кредит.

Каждый человек мечтает иметь свое собственное жилье – дом, квартиру или хотя бы комнату в малосемейке. Но с учетом цен на недвижимость и средней заработной платы в России накопить на собственную жилплощадь не просто. Тут на помощь приходит ипотека. Она выдается на длительный срок под сравнительно невысокую процентную ставку. В качестве обеспечения обычно выступает приобретаемая недвижимость. Как показывает практика, со временем цены на жилплощадь возрастают. В этом случае, покупка недвижимости становится выгодной инвестицией. А самое главное – Вы становитесь домовладельцем.

Кредит на образование – хороший кредит.

У вас могут отобрать деньги, имущество, работу. Но Ваши знания и образование всегда останутся с Вами на всю жизнь. Для построения успешной карьеры просто необходимо получить первоклассное образование. Отличное образование стоит больших денег, но на этом не стоит экономить. Со временем эти затраты окупятся многократно.

Плохие кредиты

Потребительский кредит – плохой кредит.

Люди берут потребительские кредиты из-за низкой финансовой грамотности, зависти и импульсивности. Банкиры этим активно пользуются. В кредит можно приобрести практически любой товар. Для этого даже в банк не нужно ходить. Представители банков сидят в самих же магазинах и торговых центрах. Но не лучше ли планировать свои будущие покупки и делать целевые сбережения вместо того, чтобы платить грабительские проценты по потребительскому кредиту? Решать Вам.

Кредитная карта – плохой кредит.

Кредитная карта – это находка для активного потребителя. Она приучает Вас жить в долг. Она учит Вас жить за пределами Ваших финансовых возможностей. Процентные ставки по кредитным картам довольно высокие – 25-40% годовых. Неудивительно, что банки любят и активно продвигают этот продукт. Кредитная карта для них – это золотая жила. А для Вас – долговая трясина.

Автокредит – плохой кредит.

Беда автокредита в том, что автомобили быстро теряют свою цену. Стоит Вам выехать на новенькой автомашине за пределы автосалона и проехать несколько метров – Ваша машина уже будет считаться подержанной, б/у. Т.е. она моментально потеряет часть своей стоимости. Однако долг за машину не станет от этого меньше. Поэтому лучше купить подержанный автомобиль за счет собственных сбережений, не привлекая кредитные средства на покупку.

Итак, подведем итоги.
Хорошие кредиты – это ипотека, образовательный кредит.
Плохие кредиты – это кредитная карта, автокредит, потребительский кредит.
Приведенная разбивка субъективна  и отражает личное мнение автора статьи.

Квадрант денежного потока

В данной статье речь пойдет об интересной системе, которую подробно описал известный американский инвестор, писатель, предприниматель Роберт Кийосаки в одной из своих книг. Эта система получила название «Квадрант денежного потока». Схема этой системы представлена на рисунке ниже.

Латинские буквы в этом квадранте имеют следующие значения:
⦁ E – наемный работник (англ. Employee).
⦁ S – самозанятый работник (англ. Self-employed).
⦁ B – владелец бизнеса (англ. Business owner).
⦁ I – инвестор (англ. Investor).
Давайте разберем эти категории более подробно.
1. Наемные работники.
Большая часть населения практически любого государства – это наемные работники или служащие. К этой категории относятся рабочие, учителя, повара, слесари, бухгалтеры, водители и т.д. Они могут работать как на государственных, так и в частных организациях. Трудовые отношения между наемным работником и работодателем, как правило, регулируются действующим законодательством страны, внутренними правилами и нормами предприятия и трудовым договором. В обмен на свой труд наемный работник получает вознаграждение – заработную плату. Размер его/ее зарплаты зависит от должности, опыта работы, уровня образования, финансового положения работодателя. Объем выполняемой работы и режим труда задается работодателем. Работодатели сами перечисляют налоги и социальные взносы за своих работников.
2. Самозанятые работники.
Эти люди интуитивно понимают, что работать на себя выгоднее, чем на «дядю». Они получают все результаты своего труда, но при этом несут и все риски собственного бизнеса. К этой категории можно отнести представителей малого бизнеса (ИП), адвокатов, нотариусов, страховых агентов, писателей, художников, фрилансеров. Они сами определяют для себя объем выполняемой работы, свой режим труда и отдыха. Нет работы – нет доходов. Все обязательные налоги и социальные взносы они уплачивают в бюджет самостоятельно.
3. Владельцы бизнеса.
Владельцы бизнеса создают новые предприятия или приобретают уже готовый бизнес. Эти люди играют очень важную роль в экономике, потому что создаваемые ими предприятия производят товары и услуги для населения, уплачивают налоги и сборы в бюджеты всех уровней, создают новые рабочие места. Бизнесмены нанимают профессиональных менеджеров для управления собственными предприятиями, что освобождает их от необходимости лично заниматься всеми делами в компании. Т.е. они создают такую бизнес систему, в которой на них работают другие люди.
4. Инвесторы.
Инвесторы вкладывают свои деньги в ценные бумаги, банковские депозиты, бизнес, недвижимость. Их доходы складываются из дивидендов, прибыли от бизнеса, выплаченных процентов по облигациям и банковским депозитам, капитального прироста ценных бумаг, ренты. Они владеют доходными активами, и деньги работают на них. Инвесторы обеспечивают приток капитала в предприятия для их роста и развития. В случае успеха инвесторы получают свое вознаграждение в виде инвестиционного дохода. Но при этом они несут риски потери части или всех своих вложений, если их инвестиции потерпят неудачу.
В какой из рассмотренных категорий Вы находитесь сейчас?
За свою жизнь Вы потенциально можете побывать во всех частях квадранта. Более того, Вы можете одновременно присутствовать во всех категориях. Например, Вы работаете менеджером на заводе в качестве наемного работника. Также Вы в свободное время рисуете картины и успешно их продаете, т.е. Вы еще занимаетесь собственным делом. У вас есть небольшой бизнес по продаже канцтоваров, которым управляет Ваш друг. При этом Вы регулярно инвестируете часть своих денег в акции, ПИФы, банковские депозиты, чтобы получать инвестиционные доходы.
По статистике люди из категорий «E - наемный работник» и «S - самозанятый работник» составляют 90% населения и получают 10% от всех доходов. Люди из категорий «B - владелец бизнеса» и «I - инвестор» составляют 10% населения и получают 90% от всех доходов. Вы можете стать успешным или потерпеть неудачу в любой части квадранта. Но стремясь к правой части квадранта, Вы значительно повышаете свои шансы на обретение высокого уровня благосостояния и финансовой независимости.
Рекомендуемая литература – это замечательная книга Роберта Кийосаки и Шэрон Лектер «Квадрант денежного потока».

Труд и капитал

Что лежит в основе капитала? Человеческий труд. Именно благодаря каждодневному труду миллионов людей создаются необходимые для жизни товары и услуги. Только представьте себе, что будет на предприятиях, если никто не придет на работу: безлюдные цеха, застывшее оборудование, пустые офисы, выключенные компьютеры. Только благодаря людям все это приводится в движение, производится новая продукция, создается добавочная стоимость. Труд ученых приводит к новым открытиям и научным достижениям. Все это ведет к технологическому прогрессу, росту экономики, поднятию уровня жизни населения.
Возьмем, к примеру, Японию. Это островное государство с крупным по размеру населением и высоким уровнем жизни. У Японии очень мало природных ресурсов – у них почти нет нефти, газа, леса, пахотных земель и многого другого. Несмотря на поражение во Второй мировой войне, ядерную атаку и скудные ресурсы это страна достигла поразительных успехов. Как же им это удалось? В чем секрет успеха? Особого секрета тут нет. Есть только труд. Главный ресурс Японии – это люди. Японцы усердно работают, много сберегают и мало потребляют. Именно благодаря высокой производительности труда, активному участию населения в инвестициях стало возможным появление «Японского чуда». В начале 90-х гг. прошлого века фондовый рынок Японии был самым большим в мире. США в то время занимали лишь второе место по этому показателю. В настоящий момент японцы уступили пальму первенства американцам, но продолжают удерживать прочные позиции в авангарде мировой экономики.
От вашей способности трудиться напрямую зависит ваше финансовое благополучие. Труд позволяет реализовать ваш человеческий потенциал, умения и таланты. Поэтому надо усердно трудиться, чтобы стать успешным человеком и приносить пользу обществу. Лень – это главный враг благополучия. Нельзя лениться и пускать все на самотек. Надо действовать, чтобы изменить свое текущее положение.
Многие люди трудятся всю жизнь, не покладая рук, но все равно остаются бедными. Как же так получается? Генри Форд сказал однажды: «Человеку, который постоянно работает, некогда зарабатывать деньги». Иногда бывает полезно остановиться на мгновение и оглянуться вокруг. Важно не только уметь хорошо работать, но и уметь грамотно распоряжаться результатами своего труда. Одним из вариантов такого распоряжения является покупка обязательств других людей трудиться на ваше благо в будущем. Проще говоря, накопление производительных активов или капитала. Это совершенно нормальное явление для рыночной экономики.
Противники рыночной экономики часто утверждают, что капиталисты эксплуатируют обычных трудящихся, присваивая себе результаты их труда. Гнать капиталистов! Пусть настанет социализм. Тогда в стране останется лишь один эксплуататор – государство. Но сама эксплуатация никуда не денется! На самом деле, именно благодаря капиталистам создаются условия для того, чтобы люди могли трудиться и зарабатывать себе на жизнь. Рыночная экономика в принципе не может существовать без капиталистов, предпринимателей, бизнесменов. Именно они предоставляют необходимый для создания новых предприятий капитал. Не будет капитала – значит, не будет заводов, товаров, рабочих мест и налогов.
Богатые люди владеют капиталом. Другими словами, они владеют результатами труда других людей. Работает капитал – работают люди. Деньги – это тоже форма капитала. Но деньги не способны приносить доход на пустом месте. Поэтому в структуре капитала состоятельных людей деньги занимают совсем незначительную часть. Большую часть их капитала занимают вложения в бизнес.
Вы тоже можете стать владельцем бизнеса. Это гораздо проще, чем многие себе представляют. Для этого вовсе не обязательно становиться предпринимателем и создавать свой собственный бизнес. Не каждый способен на это. По статистике, лишь около 10% населения имеют предпринимательские навыки и способности. Также для создания нового предприятия требуются значительные первоначальные вложения, что значительно сужает круг потенциальных предпринимателей.
Существует простой, технологичный, доступный способ стать владельцем бизнеса. Просто купите акции. Лучше всего это сделать с помощью индексных фондов. Для большинства людей это, пожалуй, единственная возможность для участия в капитале предприятия. Кроме того, этот способ позволяет присоединиться к собственникам уже стабильной, устоявшейся компании. Газпром, Сбербанк, Лукойл – все эти успешные компании могут принадлежать вам! Пусть только частично, но важен сам факт. Каждая акция дает вам право на получение результатов труда людей, работающих в этих компаниях. И чем дольше вы владеете этими акциями, тем дольше они будут работать на вас.
Многие любят критиковать российскую экономику из-за высокой доли нефтегазового сектора. Но с другой стороны, так ли легко заниматься этим бизнесом? Надо разведать, добыть, переработать и транспортировать нефтепродукты до конечного потребителя. Все это требует большого труда. Также в этой отрасли занято большое количество наших граждан. Да, у нас действительно существует большая зависимость от мировых цен на нефть, что также оказывает большое влияние на доходы бюджета и курс национальной валюты. Но ситуация могла быть гораздо хуже, если бы наша страна вообще не обладала этими ресурсами. На текущий момент нефтегазовая отрасль является наиболее привлекательной для инвесторов с точки зрения доходности, что объясняет высокую долю этого сектора в нашей экономике. Что может переломить эту ситуацию? Как соскочить с нефтяной иглы? Для этого необходимо развивать другие отрасли народного хозяйства. Но для этого нужны капиталовложения. И именно здесь необходимо активное участие населения. Критиковать правительство можно сколько угодно, это слабо помогает. Пора инвестировать и самим решать проблемы нашей экономики. Благо, у нас есть все возможности и необходимые ресурсы. 

Форекс обман

Форекс (Forex) – это международный рынок, на котором происходит обмен валюты. По состоянию на 2010 год ежедневный оборот этого рынка составлял более 4 триллионов долларов США.
Основными участниками рынка Форекс являются центральные банки, коммерческие банки, дилеры и брокеры. Зачем нужен такой рынок вообще? Для того чтобы обеспечивать функционирование международных платежей, а также определять курсы обмена одной валюты на другую. Например, какая-нибудь российская организация закупает сырье из Испании. В Испании все расчеты и платежи осуществляются в евро. Поэтому на отгруженный товар испанский поставщик сырья выставит счет именно в этой валюте. Чтобы оплатить этот счет, российская компания обращается к своему банку с целью покупки необходимого количества валюты, банк выходит на валютный рынок Форекс и покупает это количество евро за российские рубли. Затем российская компания отправляет SWIFT платеж в банк испанского поставщика на его расчетный счет.
В последние годы большое распространение получили т.н. Форекс клубы. Эти организации активно заманивают людей путем агрессивной рекламы и обещанием баснословных доходов. При этом они делают упор на то, что Вы якобы сможете зарабатывать деньги своим умом. Они проводят бесплатные семинары, где утверждают, что любой человек, овладев необходимыми знаниями и «правильной» системой торговли, сможет осуществлять успешные сделки с разными валютами. Основным инструментом для многих трейдеров служит технический анализ. Технический анализ – это прогнозирование поведения того или иного финансового инструмента путем изучения графиков, нахождения там детских фигур («голова-плечи», «треугольники», «флаги» и т.д.). Технический анализ придает этой торговле облик научно обоснованного и математически точного процесса.
На практике большинство трейдеров Форекс терпят убытки и теряют свой капитал. Потом они решают, что использовали неправильную систему торговли или плохие валютные пары. Они снова вносят деньги на счет и заново начинают торговлю. Помогает ли этот подход? Конечно же, нет.
На валютной бирже Форекс можно заработать огромные деньги. Но эти деньги зарабатывают вовсе не трейдеры, а именно эти Форекс клубы, которые предоставляют доступ на этот рынок. По правде говоря, многие Форекс клубы вообще не осуществляют реальную торговлю на валютном рынке. Деньги клиентов просто оседают на счетах этих организаций. При этом Форекс клубы создают такую схему, по которой трейдеры неминуемо теряют свои депозиты на торговых счетах.
Интересно то, что деятельность Форекс клубов в нашей стране вообще НИКЕМ не регулируется! Ни Служба Банка России по финансовым рынкам, ни сам Центральный Банк России этим не занимаются. Фактически Форекс клубы что хотят, то и творят.
Лично я даже с десятиметровой палкой не прикоснусь к этим организациям. И Вам не советую!

Инвестиции на благо всех и каждого

Инвестиции имеют важное значение для любой экономики. Благодаря инвестициям предприятия получают средства для обновления своих производственных фондов, расширения производства, создания новой продукции, создания новых рабочих мест. В результате увеличиваются налоговые поступления в бюджеты всех уровней. За счет возросшей конкуренции между производителями снижаются цены на товары и услуги. Также за счет увеличения количества рабочих мест снижается конкуренция на рынке труда, у людей увеличиваются шансы для устройства на работу. Поднимается средний уровень жизни у населения. Таким образом, благодаря инвестициям выигрывают все жители страны.
Чиновники всех уровней власти не производят для нас товары и услуги. Чиновник не будет делать Вам стрижку. Чиновник не будет стоять за токарным станком. Основная их задача заключается в том, чтобы создать благоприятные условия для функционирования и развития бизнеса. Потому что именно бизнес создает полезные для нас товары и услуги. К сожалению, наши чиновники пока плохо справляются с этой задачей. В нашей стране довольно сложно создать и вести бизнес.
Начать новое дело с нуля под силу не каждому человеку. Не все люди обладают предпринимательскими способностями и достаточным уровнем первоначального капитала для этого. Как же тогда обычному человеку стать владельцем бизнеса? Вместо того, чтобы начинать новое дело, Вы можете стать совладельцем уже действующих компаний, которые доказали свою жизнеспособность. Человечество придумало гениальный механизм для инвестирования в бизнес – фондовый рынок. Основными участниками этого рынка являются акционерные предприятия и инвесторы, а также посредники. Акционерные предприятия стремятся привлечь капитал путем продажи своих акций. Инвесторы ищут эффективные компании для выгодного вложения своих денежных средств. Посредники в лице брокеров и инвестиционных компаний обеспечивают функционирование этого рынка.
Весь капитал акционерного общества делится на определенное количество акций. Чем большим количеством акций Вы владеете, тем большая часть предприятия Вам принадлежит. Благодаря такому механизму появилась возможность объединять средства многих инвесторов для реализации крупных проектов. Поэтому все крупнейшие предприятия в нашей стране (Газпром, Сбербанк, Лукойл, Банк ВТБ, Норильский Никель) являются, как правило, акционерными обществами.
Акции считаются рискованными инструментами для инвестиций. Однако это зависит от длительности периода, на который Вы инвестируете свои деньги в акции. В краткосрочном периоде акции действительно могут иметь серьезные колебания своих рыночных цен, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Для многих людей это является основным препятствием, которое удерживает их от инвестирования в акции. Они боятся сильной просадки своего капитала в результате падения курсов из-за рецессии или кризиса в экономике. Поэтому они идут в банк и кладут свои сбережения на депозит, т.к. банк дает гарантированную положительную доходность. Но здесь в игру вступает беспощадная инфляция, уровень которой сопоставим с доходностью банковских депозитов. Инфляция просто съедает всю доходность, которую Вы получаете от банка. На длительных промежутках времени именно акции приносят максимально возможную доходность среди всех прочих инвестиционных возможностей. Но это достигается только при условии, когда Вы инвестируете на срок от 5 лет и более. В этом случае акции становятся самыми надежными инвестициями, т.к. они не только защитят Вас от инфляции, но и преумножат Ваш капитал.
Если у Вас имеются стабильные ежемесячные доходы, то это является большим преимуществом. Вы можете принять на себя больше краткосрочного риска и инвестировать часть своих доходов в акции на длительное время. При этом инвестируйте только ту сумму, которая не понадобится Вам в ближайшем будущем. Создайте резерв на непредвиденные расходы. Для людей с нестабильным размером дохода больше подходят более консервативные инструменты – банковские депозиты и облигации.
Инвестиции в акции надо проводить регулярно, каждый месяц. Не пытайтесь угадать лучший момент для покупки акций, т.к. это не азартная игра. Если Вы будете пытаться играть на колебаниях курсов тех или иных акций, то неминуемо проиграете. Регулярное вложение одной и той же суммы каждый месяц имеет одно важное преимущество: когда акции дешевеют, то Вы автоматически покупаете больше акций; когда акции дорожают, то Вы покупаете меньше акций. Таким образом, вопрос о том, когда лучше всего покупать, просто отпадает.

Ваше будущее в Ваших руках

Не любите богатых? Оставайтесь бедным!
Я поражаюсь тому, с какой легкостью люди влезают в долги, чтобы купить новый телевизор, холодильник, автомобиль и прочие вещи. Начинает казаться, что чем большим количеством материальных благ ты обладаешь, тем ты богаче и успешнее в этой жизни. Но какой ценой это достигается? Одно можно сказать точно: Вы никогда не станете состоятельным человеком, если будете растрачивать все свои деньги на потребление и влезать в долги для того, чтобы «жить как люди».
Вы мечтаете стать миллионером в течение своей жизни? Реализовать свои мечты, проводить больше времени со своими близкими и друзьями, помогать другим людям, заниматься благотворительностью? Все это вполне реально и возможно. Богатым стать просто, но не легко. Не у каждого человека хватит воли и терпения, чтобы пройти этот путь до конца.
Для начала возьмите свои финансы под контроль. Вам следует вести детальный учет всех своих доходов и расходов. Не имеет принципиального значения то, как именно Вы будете это делать: кто-то делает записи в тетрадку, кто-то использует таблицу Excel, кто-то применяет специализированные программы или веб-сайты. Это должно войти Вам в привычку.
Вы можете себе представить коммерческое предприятие, которое не ведет никаких записей о своих финансовых операциях, не составляет бухгалтерскую отчетность и не имеет никакого бюджета на следующий год? Это все равно, что отправляться в морское путешествие без карты, без радио, без компаса. Каждая компания ведет детальный учет всех фактов своей производственно-хозяйственной деятельности, т.к. без этого будет невозможно принимать адекватные решения и строить планы на будущее.
Домашнее хозяйство имеет много общего с коммерческими организациями. Мы также зарабатываем деньги, тратим их, принимаем финансовые решения, берем кредиты, делаем инвестиции и т.д. Здравый смысл подсказывает, что методы управления коммерческим предприятием можно также успешно применять по отношению к своим личным или семейным финансам.
Домашняя бухгалтерия позволит Вам понять, куда уходят Ваши деньги. Вы сможете составить семейный бюджет, планировать будущие расходы, принимать обоснованные решения. Отныне Вы не станете совершать импульсивные покупки, т.к. они не будут вписываться в Ваш бюджет. Маркетологам и рекламным агентам придется серьезно попотеть, чтобы привлечь Ваше внимание в следующий раз.
Откладывайте и инвестируйте не менее 10% от месячного дохода. Вряд ли уровень Вашей жизни серьезно пострадает, если Вы начнете это делать. Скорее наоборот, эти 10% будут означать для Вас разницу между бедностью и богатством. Даже небольшие регулярные сбережения со временем превращаются в серьезные капиталы. Это происходит благодаря волшебству сложных процентов. Хотите стать богатым и успешным человеком? Начинайте сберегать эти 10%. Если семейный бюджет позволяет, инвестируйте больше. Хотите продолжать жить в бедности и нужде без надежды на светлое будущее? Бегите в магазин, чтобы потратить эти 10% на новые модные джинсы. Они уже с нетерпением ждут Вас и Ваших денег.